銀行信用卡業(yè)務(wù)的整改正在加速。

近日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告明確信用卡資金用途規(guī)范，要求信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、投資理財(cái)領(lǐng)域、購(gòu)買彩票、賭博等七個(gè)方面。信用卡資金用于以上或其他非消費(fèi)領(lǐng)域，可能導(dǎo)致交易失敗，對(duì)涉嫌非消費(fèi)領(lǐng)域交易行為的信用卡持卡人將采取限制交易、降額、?？ā⒔K止分期等相關(guān)措施。

【資料圖】

值得注意的是，此次不僅提出明確管控措施，且在管控范圍上也有拓展：相較于2022年廣發(fā)銀行信用卡中心資金規(guī)范公告，此次公告中首次提出信用卡資金不得用于購(gòu)買彩票、賭博等行為條款。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，近期?？谵r(nóng)商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行均有新整治動(dòng)作，其中資金用途規(guī)范成為階段性重點(diǎn)，目前已有多家銀行提前“設(shè)閘”，旨在堵住資金流入一些與套現(xiàn)交易較為密切的領(lǐng)域。有業(yè)內(nèi)人士指出，繼3月密集清理“睡眠卡”后，目前對(duì)于銀行重新發(fā)力管控資金用途，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡市場(chǎng)。

多家銀行規(guī)范資金用途源頭“設(shè)閘”

種種跡象顯示，今年銀行正在加大對(duì)信用卡資金用途的管控力度。

近日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱，為營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保障持卡人信用卡資金安全，根據(jù)國(guó)家監(jiān)管要求，對(duì)信用卡資金用途進(jìn)一步重申。

根據(jù)公告，信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，如購(gòu)買房產(chǎn)、支付購(gòu)房首付款、購(gòu)買車位、繳納房產(chǎn)稅等；不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買股票、基金、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、投資性貴金屬及其他權(quán)益性投資；不得用于購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等非消費(fèi)型保險(xiǎn)；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，如批發(fā)經(jīng)營(yíng)、煙草類商品配送及結(jié)算貨款、繳納經(jīng)營(yíng)性稅款等；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務(wù)，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款；不得用于購(gòu)買彩票、賭博等。

無(wú)獨(dú)有偶，今年以來(lái)，除廣發(fā)銀行外，?？谵r(nóng)商行、光大銀行、北京銀行等均發(fā)布相關(guān)公告，發(fā)力整頓信用卡資金用途。

第一財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，今年部分銀行對(duì)非消費(fèi)領(lǐng)域的范圍、具體管控措施都進(jìn)行了更明確的限定。

從限制范圍來(lái)看，上述銀行均明確在房地產(chǎn)、投資理財(cái)、非消費(fèi)型保險(xiǎn)、償還債務(wù)等領(lǐng)域的限制。其中，海口農(nóng)商行、光大銀行、天長(zhǎng)農(nóng)村商業(yè)銀行直接從源頭“設(shè)閘”，限制一些套現(xiàn)高頻領(lǐng)域的商戶。例如?？谵r(nóng)商行在公告中指出自2023年5月1日起，該行將管控信用卡在分類別商戶的交易，其中規(guī)定不得在房地產(chǎn)稅費(fèi)類商戶、融資租賃類商戶進(jìn)行交易，在保險(xiǎn)類商戶、稅費(fèi)類商戶采取單筆5萬(wàn)元（含）的交易限額，在房產(chǎn)租賃類商戶等房產(chǎn)類服務(wù)采取單筆2萬(wàn)元（含）的交易限額。

此外，記者梳理發(fā)現(xiàn)上述銀行對(duì)資金用途管控在交易中、交易后均有體現(xiàn)。從交易中來(lái)看，多家銀行公告中提到如不符合消費(fèi)領(lǐng)域，可能導(dǎo)致“交易失敗”；而交易后的管控手段則更多，上述銀行大多表示會(huì)視情況采用“降額”“?？ā薄敖K止分期”等管控措施。

這也與此前“信用卡新規(guī)”要求相吻合。2022年7月銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(下稱《通知》)，其中強(qiáng)調(diào)信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。

事實(shí)上，《通知》出臺(tái)后，已有不少銀行跟進(jìn)，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等多家大行去年下半年開始陸續(xù)發(fā)布公告“畫紅線”，規(guī)范資金用途。

值得注意的是，除了資金流出用途管控外，溢繳款流入信用卡也成為管控方向之一。今年4月以來(lái)包括渤海銀行消費(fèi)金融與信用卡部、湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、北京銀行在內(nèi)的多家銀行針對(duì)溢繳款業(yè)務(wù)發(fā)布公告，限制將大額資金存入信用卡賬戶。據(jù)悉，溢繳款是指持卡人還款時(shí)多繳納的金額，超出了信用額度的部分。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，整頓溢繳款主要出于兩方面原因：一方面，“斷卡”行動(dòng)后，儲(chǔ)蓄卡監(jiān)管力度加強(qiáng)，溢繳款成為目前不少犯罪分子用于逃避監(jiān)控、進(jìn)行犯罪的“盲區(qū)”；另一方面，溢繳款遲遲不被消耗會(huì)產(chǎn)生呆賬，也會(huì)影響銀行清理睡眠卡的進(jìn)程。

監(jiān)管從嚴(yán)

事實(shí)上，銀行今年以來(lái)頻頻針對(duì)信用卡領(lǐng)域進(jìn)行整頓、規(guī)范或也與市場(chǎng)行情有關(guān)。

今年市場(chǎng)回暖信號(hào)明確，近期樓市、股市、理財(cái)產(chǎn)品等投資方向收益率頗被市場(chǎng)看好。以理財(cái)產(chǎn)品為例，普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年4月末，全市場(chǎng)存續(xù)開放式固收類理財(cái)產(chǎn)品（不含現(xiàn)金管理類產(chǎn)品）的收益率明顯提升。其中，近1個(gè)月年化收益率的平均水平為4.55%，環(huán)比上漲0.30個(gè)百分點(diǎn)。在高收益率誘惑下，利用信用卡買理財(cái)、投資股市、樓市的“套利”模式又有死灰復(fù)燃的跡象。

監(jiān)管端對(duì)此也開始重拳出擊，今年以來(lái)，監(jiān)管部門針對(duì)資金違規(guī)流入限制領(lǐng)域開出多筆“罰單”，涉及多家大行。5月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行烏魯木齊市分行因信用卡透支資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；未有效監(jiān)督個(gè)人貸款資金使用，致使貸款資金被挪用的違法違規(guī)事實(shí)，被處罰款60萬(wàn)元。此前，建設(shè)銀行因涉及信用卡資金違規(guī)流入證券公司、對(duì)信用卡業(yè)務(wù)異常交易行為監(jiān)控不力導(dǎo)致頻繁套現(xiàn)等38項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被沒收違法所得并處罰款約1.99億元。渣打銀行（中國(guó)）因涉及新信用卡授信額度管理不審慎、信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制存在缺陷和個(gè)別員工存在信用卡套現(xiàn)行為等39項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被沒收違法所得并處罰款合計(jì)4965.94萬(wàn)元。

除大行外，監(jiān)管對(duì)中小銀行也有關(guān)注。例如，年初云南永德農(nóng)村商業(yè)銀行因向不符合準(zhǔn)入條件的員工家屬發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，導(dǎo)致信貸資金被挪用并形成風(fēng)險(xiǎn)，造成了信用卡資金（按日貸）流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)的結(jié)果，被臨滄銀保監(jiān)分局罰款60萬(wàn)元。

上述業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡資金不能用于購(gòu)房、理財(cái)?shù)扔猛颈O(jiān)管此前一直有明文規(guī)定，但此前市場(chǎng)端“套現(xiàn)”手段繁多亂象叢生，銀行側(cè)由于“擴(kuò)規(guī)?！钡男枰参茨芘c監(jiān)管形成有效合力。近期不少銀行開始密集發(fā)公告、展開實(shí)施細(xì)節(jié)則是一個(gè)明顯信號(hào)，未來(lái)資金用途管控將成為銀行在信用卡領(lǐng)域自我整頓的重點(diǎn)方向之一。此后，外部監(jiān)管與銀行自我整頓將形成合力，推動(dòng)銀行信用卡市場(chǎng)向更加規(guī)范化、精細(xì)化方向發(fā)展。

（文章來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)）

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