本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 作者：郭子碩

【資料圖】

年關(guān)將至，公司發(fā)完年終獎(jiǎng)，不少人決定提前還房貸。

不過(guò)，近日多位購(gòu)房者直呼“提前還款好難”。據(jù)購(gòu)房者提供的圖片，某國(guó)有大行App提前還款端頁(yè)面顯示，無(wú)法在線(xiàn)接受提前還本申請(qǐng)。線(xiàn)上提前還款額度已滿(mǎn)，只能到線(xiàn)下貸款經(jīng)辦行預(yù)約。

線(xiàn)上預(yù)約受阻，線(xiàn)下貸款經(jīng)辦行預(yù)約等待時(shí)間也很長(zhǎng)。浙江購(gòu)房者曉倩（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者：“1月3日預(yù)約還款，打了10個(gè)電話(huà)終于打通了銀行電話(huà)，但是排隊(duì)竟然要排到6月13日。”

曉倩的遭遇并非個(gè)例，多位購(gòu)房者表示，自己預(yù)約辦理提前還房貸的業(yè)務(wù)，等待時(shí)間超過(guò)三個(gè)月。不過(guò)，不同地區(qū)、不同類(lèi)型的商業(yè)銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸的難易程度不同，等待周期有所差異。

同是國(guó)有大行，銀行的預(yù)約情況也存在差異。深圳購(gòu)房者黃先生告訴時(shí)代周報(bào)記者，“12月中旬，在中行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，審批時(shí)間兩周，一月初就還款成功了。沒(méi)有出現(xiàn)難預(yù)約的情況，全程手機(jī)銀行操作?！?據(jù)部分購(gòu)房者反映，中國(guó)銀行的提前還款額度較為充裕，目前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸需要等待一個(gè)月。

購(gòu)房者選擇提前還房貸，其中一項(xiàng)重要原因是出于節(jié)省利息、降低機(jī)會(huì)成本的理性選擇。

2022年初，深圳市場(chǎng)主流房貸利率是首套最低4.9%（5年期LPR+30BP）、二套房貸利率最低5.2%（5年期LPR+60BP）?？v觀2022年全年，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR下降三次，累計(jì)下降35個(gè)基點(diǎn)。

對(duì)此，黃先生表示：“正好我手頭有些錢(qián)，銀行房貸利率高，資本市場(chǎng)波動(dòng)大，也不想買(mǎi)股票基金，銀行理財(cái)收益低，幾番權(quán)衡之下還是決定先還掉貸款?！?/p>

更重要的是，目前市場(chǎng)上保本保息的資產(chǎn)配置選擇有限，資金流向沒(méi)有好去處。一般而言，居民財(cái)富管理的蓄水池流向房地產(chǎn)、存款、銀行理財(cái)、股票基金權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品、高端理財(cái)產(chǎn)品信托等產(chǎn)品。但過(guò)去的2022年理財(cái)市場(chǎng)震蕩，權(quán)益市場(chǎng)波動(dòng)加劇，房地產(chǎn)市場(chǎng)有待復(fù)蘇，在多重因素疊加下，不少購(gòu)房者青睞提前還房貸。

銀行大額存單的利率相對(duì)較高，備受投資者追捧。據(jù)融360數(shù)字科技研究院，2022年12月發(fā)行的大額存單，3個(gè)月期平均利率為1.817%，6個(gè)月期平均利率為2.025%，1年期平均利率為2.235%，2年期平均利率為2.748%，3年期平均利率為3.337%，5年期平均利率為3.635%。

央行數(shù)據(jù)顯示，2022年前三個(gè)季度銀行大額存單發(fā)行總量達(dá)到10.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.6%；2022年第三季度共發(fā)行大額存單11561期，發(fā)行總量為2.7萬(wàn)億元，同比增加3013億元。

但即便發(fā)行量擴(kuò)大，大額存單也沒(méi)有想象中“好搶”。時(shí)代周報(bào)記者查詢(xún)多家國(guó)有大行手機(jī)App發(fā)現(xiàn)，工商銀行、建設(shè)銀行大額存單利率最高為3.1%，20萬(wàn)元起存，但均無(wú)可購(gòu)買(mǎi)額度。

與2021年末相比，2022年同期3個(gè)月期、6個(gè)月、1年期、2年期、3年期、5年期大額存單平均利率各下降4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP、42.4BP。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，商業(yè)銀行存在凈息差壓力，降低高成本負(fù)債將成為重點(diǎn)工作，包括大額存單在內(nèi)的存款產(chǎn)品降息，屬于大勢(shì)所趨。

“我姐姐知道我提前還款可以省利息，她本來(lái)想把錢(qián)買(mǎi)大額存單，現(xiàn)在打算借我還貸，然后按照大額存單利息給她就行，這樣我也可以省下不少利息?！?黃先生告訴時(shí)代周報(bào)記者。

上海中原地產(chǎn)市場(chǎng)分析師盧文曦告訴時(shí)代周報(bào)記者：“購(gòu)房者對(duì)未來(lái)收入的不確定性增加，有焦慮情緒，并且對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期降低，手里有富余資金就想提前還貸，減輕壓力。”

據(jù)央行2022年12月數(shù)據(jù)，人民幣貸款創(chuàng)歷史同期新高，不過(guò)居民貸款延續(xù)低迷態(tài)勢(shì)。據(jù)平安證券宏觀分析師團(tuán)隊(duì)，2022年12月居民中長(zhǎng)期貸款1865億元，同比少增1693億元，相比19-21年同期均值少增2393億元，縮量至2021年同期的52%。其中，居民中長(zhǎng)期貸款包含住房按揭貸款。

有分析人士認(rèn)為，以住房按揭貸款為代表的資產(chǎn)是商業(yè)銀行重要的信貸資產(chǎn)。正因如此，各家銀行對(duì)提前還款設(shè)置了時(shí)間門(mén)檻或是違約金門(mén)檻。通過(guò)上述手段，銀行得以彌補(bǔ)因購(gòu)房者提前還款合同違約，對(duì)利潤(rùn)、資金安排造成的損失。

關(guān)鍵詞： 房貸利率 個(gè)人住房貸款