隨著2月初內(nèi)地與香港恢復(fù)全面通關(guān)，沉寂已久的香港保險(xiǎn)市場(chǎng)又迎來(lái)“煙火氣”。

“從繳費(fèi)處排長(zhǎng)隊(duì)就能看出來(lái)，今年2、3月份，香港保險(xiǎn)有一波非常強(qiáng)勁的爆發(fā)。之前，我從來(lái)沒(méi)有排過(guò)一個(gè)多小時(shí)的長(zhǎng)隊(duì)，不僅如此，我在群里也看到同事們密集報(bào)年繳超百萬(wàn)港元的大單，之前2018、2019年的時(shí)候，并沒(méi)有這么密集的大單?！毕愀郾ｋU(xiǎn)代理人楊丹（化名）對(duì)記者表示。

(相關(guān)資料圖)

不過(guò)，在香港保險(xiǎn)一片火熱之下，業(yè)內(nèi)人士也提醒消費(fèi)者稱(chēng)，投保香港保險(xiǎn)需要在香港當(dāng)?shù)氐膱?chǎng)所投保，對(duì)于內(nèi)地居民來(lái)說(shuō)，投保成本較高，此外，我國(guó)內(nèi)地法律不保護(hù)境外保單權(quán)益，若香港保險(xiǎn)保單發(fā)生糾紛，則需要前往香港維權(quán)，其法律訴訟費(fèi)也高于內(nèi)地。更為關(guān)鍵的是，香港保險(xiǎn)的告知要求也高于內(nèi)地，如若不能準(zhǔn)確告知，則容易在理賠時(shí)出現(xiàn)“扯皮”。

全面通關(guān)后內(nèi)地赴港投?；嘏?/strong>

儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種更受歡迎 長(zhǎng)期持有收益率破6%

在深圳工作的陸先生3月底便赴港買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，“一位香港保險(xiǎn)中介介紹了幾個(gè)方案，其中一個(gè)方案比較符合我的要求，所以就投保了?！?/p>

“最近剛剛恢復(fù)通關(guān)，保險(xiǎn)公司有保費(fèi)折扣優(yōu)惠，在保單頭兩年，每年可以?xún)?yōu)惠12%，第三年開(kāi)始看步數(shù)給折扣，如果每天平均步數(shù)過(guò)萬(wàn)，會(huì)繼續(xù)給10%的折扣優(yōu)惠。”陸先生說(shuō)。在這份方案中，31歲的陸先生每年需要交1.7萬(wàn)元的保費(fèi)至65歲，便能獲得約100萬(wàn)元的保額。

貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，這份保險(xiǎn)計(jì)劃的保障包括：危疾賠償、持續(xù)守護(hù)保障（若已作出嚴(yán)重危疾賠償，本計(jì)劃將提供額外2次突發(fā)性心臟病或中風(fēng)賠償及額外2次癌癥賠償）、癌癥治療加強(qiáng)保障、生活守護(hù)保障、未獲發(fā)現(xiàn)之先天性情況均得到保障等，與內(nèi)地重疾險(xiǎn)多進(jìn)行重疾確診即賠相比，香港保險(xiǎn)的保障范圍的確更豐富，這也是內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一大原因。

“另外，這份保險(xiǎn)方案既有重疾保障，也兼具一定的理財(cái)屬性，比較符合我的要求，同時(shí)，買(mǎi)香港保險(xiǎn)也是希望能配一些境外資產(chǎn)。”陸先生對(duì)記者坦言。

其實(shí)，疫情之前，內(nèi)地訪(fǎng)客訂單一直是香港保險(xiǎn)保費(fèi)的重要來(lái)源，根據(jù)香港保監(jiān)局的數(shù)據(jù)，在最高峰時(shí)的2016年，香港保險(xiǎn)保費(fèi)中每年由內(nèi)地訪(fǎng)客貢獻(xiàn)的保費(fèi)占比甚至接近40%，正是在這風(fēng)頭最盛時(shí)，楊丹入了行，開(kāi)始為一些親戚朋友赴港購(gòu)險(xiǎn)提供服務(wù)。

不過(guò)，當(dāng)年赴港購(gòu)險(xiǎn)政策也在整體收緊，中國(guó)銀聯(lián)確認(rèn)全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納香港保險(xiǎn)保費(fèi)，隨后的幾年，由內(nèi)地訪(fǎng)客貢獻(xiàn)的新造保單保費(fèi)占比也有所下降，到2019年，占比約為25%。

相對(duì)于政策收緊，疫情是更大的“打擊”。香港保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年，內(nèi)地訪(fǎng)客新造保費(fèi)為68億港元，同比下跌84.3%，2021年更是直接跌至6.88億港元，2022年雖回暖至21億港元，與疫情前仍有較大差距。

今年2月份，內(nèi)地與香港恢復(fù)全面通關(guān)，壓抑了3年的香港保險(xiǎn)需求集中釋放，有險(xiǎn)企高管對(duì)記者直言：“今年一季度公司業(yè)務(wù)做得不太理想，原因之一就是一些客戶(hù)的保單向香港市場(chǎng)分流了?！痹撾U(xiǎn)企的客戶(hù)中，高凈值客戶(hù)占比較高，他們也正是赴港購(gòu)險(xiǎn)的主力。

在楊丹看來(lái)，香港保險(xiǎn)的收益率與內(nèi)地同類(lèi)產(chǎn)品相比優(yōu)勢(shì)較為明顯，比如，儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種持有20年收益率大概會(huì)有5%~6%，如果把時(shí)間拉得更長(zhǎng)，收益率甚至?xí)?%，另外，香港有多元貨幣優(yōu)勢(shì)，可以滿(mǎn)足客戶(hù)的多元需求?！爸丶搽U(xiǎn)可多次賠付，且總體定價(jià)會(huì)低于內(nèi)地同類(lèi)產(chǎn)品，同時(shí)，產(chǎn)品還有分紅，既有保障又有收益，對(duì)內(nèi)地客戶(hù)很有吸引力?！?/p>

她進(jìn)一步對(duì)記者說(shuō)：“通關(guān)后，內(nèi)地客戶(hù)主要購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，但儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種更火熱，特別是在去年內(nèi)地市場(chǎng)‘股債雙殺’之下，客戶(hù)更愿意將香港保險(xiǎn)作為一種理財(cái)途徑。同時(shí)，現(xiàn)在年輕人保障意識(shí)很強(qiáng)，對(duì)重疾險(xiǎn)的需求也明顯比我剛?cè)胄袝r(shí)更旺盛。”

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云則表示，香港保險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)相對(duì)比較便宜，主要有兩方面原因，一方面，源于香港重疾險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)以香港居民為主，而其重疾發(fā)生率低于內(nèi)地居民；另一方面，重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，險(xiǎn)企會(huì)考慮資金的投資運(yùn)營(yíng)，而香港作為全球金融中心之一，其險(xiǎn)資投資渠道和收益相對(duì)而言會(huì)優(yōu)于內(nèi)地，在這樣的投資環(huán)境下，香港的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)投資收益也相對(duì)較高。

楊澤云還提到，香港保險(xiǎn)還具有多幣種優(yōu)勢(shì)，赴港投保的客戶(hù)保單可以選擇港元、美元等貨幣，可以滿(mǎn)足高凈值客戶(hù)的一些外幣需求。

據(jù)瑞銀實(shí)證所在“通關(guān)”前做的調(diào)查，受訪(fǎng)的1000名內(nèi)地居民中，約三分之二考慮在“通關(guān)”一年內(nèi)投保，其預(yù)計(jì)，內(nèi)地消費(fèi)者來(lái)香港投保到明年有望超過(guò)疫情前高峰。

香港保險(xiǎn)投保風(fēng)險(xiǎn)惹關(guān)注：

健康告知要求高 告知不到位將被拒賠

不過(guò)，在一片火熱之下，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。

首先，從投保和維權(quán)成本來(lái)看，楊澤云表示，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，投保香港保險(xiǎn)需要在香港當(dāng)?shù)氐膱?chǎng)所投保，因此，內(nèi)地居民投保成本較高，當(dāng)然，如果正好安排去香港旅游，此項(xiàng)費(fèi)用則可忽略，此外，我國(guó)內(nèi)地法律不保護(hù)境外保單權(quán)益，若香港保險(xiǎn)保單發(fā)生糾紛，則需要前往香港維權(quán)，其法律訴訟費(fèi)也高于內(nèi)地。

其次，香港保險(xiǎn)的告知要求也高于內(nèi)地。楊澤云稱(chēng)，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)比較成熟、發(fā)達(dá)，其居民的保險(xiǎn)知識(shí)也比較豐富，與內(nèi)地保險(xiǎn)的詢(xún)問(wèn)告知不同，香港保險(xiǎn)是無(wú)限告知，即不僅局限于投保單所詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題，其他任何影響保險(xiǎn)人是否承保或者是否增加費(fèi)率的“重要事實(shí)”均需如實(shí)告知，而一旦違反如實(shí)告知義務(wù)，則可能導(dǎo)致理賠時(shí)出現(xiàn)“扯皮”。

楊丹也對(duì)記者表示，香港的重疾險(xiǎn)投保，需要進(jìn)行非常詳盡的健康告知，如果告知不到位，很有可能會(huì)被拒賠，之前確實(shí)也有過(guò)一些案例。

資深業(yè)內(nèi)人士王媛（化名）便向記者舉了個(gè)身邊例子：“同事的客戶(hù)在香港給孩子買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，隨后，孩子確診白血病，但在申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查出孩子在投保前頻繁抽血。在內(nèi)地，抽血很正常，特別是孩子感冒發(fā)燒時(shí)，去醫(yī)院醫(yī)生一般都會(huì)讓孩子抽血檢查，但在香港很少有這樣的操作，保險(xiǎn)公司從血檢報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，孩子在某個(gè)時(shí)間段有一些貧血，但在投保時(shí)，由于慣性思維，客戶(hù)并未將此告知，因此，保險(xiǎn)公司拒賠了?！?/p>

此外，保險(xiǎn)并非普通商品，而是一份持續(xù)數(shù)年、十幾年甚至終身的保障，需要代理人持續(xù)輸出服務(wù)，特別是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，“有時(shí)候客戶(hù)出現(xiàn)什么意外情況，半夜就會(huì)給我打電話(huà)，我能去現(xiàn)場(chǎng)極速處理，而如果客戶(hù)的保險(xiǎn)代理人遠(yuǎn)在香港，客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)就會(huì)受到影響，此外，內(nèi)地很多高端醫(yī)療險(xiǎn)都能享受全球最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，這已不再是香港保險(xiǎn)相對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)?！蓖蹑抡f(shuō)道。

楊澤云還提醒稱(chēng)，更為重要的是，香港保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)，而非投資，所以，買(mǎi)香港保險(xiǎn)仍應(yīng)以防范、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)為目的，而非以獲得較高收益為目的。

早在2019年，就有報(bào)道稱(chēng)，約200位投保人在購(gòu)買(mǎi)香港安盛發(fā)行的投連險(xiǎn)Evolution后，凈值一夜之間暴跌超95%，可見(jiàn)香港投資類(lèi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。

那么，如果消費(fèi)者想赴港購(gòu)險(xiǎn)，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？

王媛建議，內(nèi)地居民要去香港買(mǎi)保險(xiǎn)，首先要看家庭有沒(méi)有境外資產(chǎn)配置的需求，如果有的話(huà)可以考慮購(gòu)置香港保險(xiǎn)；其次，要看客戶(hù)大部分時(shí)間是在香港生活還是在內(nèi)地生活，如果家在內(nèi)地，孩子上學(xué)、自己工作、就醫(yī)等都在內(nèi)地，其實(shí)香港保險(xiǎn)的服務(wù)并不便捷，還是建議購(gòu)買(mǎi)內(nèi)地保險(xiǎn)；此外，由于內(nèi)地與香港的醫(yī)療環(huán)境不同，產(chǎn)品告知也有差異，建議客戶(hù)一定要了解具體情況后再投保。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純 編輯 岳彩周 校對(duì) 楊許麗

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