界面新聞記者 | 曾令俊

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近日，廣州市民李先生在交通銀行APP轉賬時發(fā)現，該行已經對單筆和每日轉賬金額進行了限制，均為5000元?！坝捎谑墚數卣吖芸兀馁~戶轉賬日限額為5000元，若需要調整轉賬限額，請至銀行卡開戶所在城市的交行網點辦理?！?/p>

這并不是個案。近段時間，部分銀行對非柜面交易金額進行了限制。青島銀行、南京銀行、大連銀行等多家銀行發(fā)布公告，降低部分個人賬戶非柜面渠道的支付總限額，部分個人賬戶單日限額調整為5000元以下。

為何會出現個人賬戶非柜面轉賬金額大幅下降的情況？這樣的限額是否合理？

防范電信網絡詐騙

據界面新聞記者了解，這次限額并非統(tǒng)一的安排，不同銀行對不同地區(qū)、不同客戶的調整有所區(qū)別，具體要看個人賬戶情況及所在地區(qū)相關政策。

青島銀行稱，將根據客戶賬單的歷史使用情況，對賬戶采取保護性措施，降低部分個人賬戶非柜面渠道（包括網上銀行、手機銀行、快捷支付、自助柜員機“ATM”、消費終端“POS機”）的支付總限額。

福建海峽銀行表示，自調整之日起，個人人民幣銀行結算賬戶非柜面轉賬限額為日累計不超過0.5萬元，月累計不超過10萬元。青島銀行表示，該行部分個人賬戶單日限額將調整為5000元以下。

郵儲銀行陜西分行8月10日公告稱，將按照“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”的原則，調整部分個人銀行結算賬戶非柜面渠道支付限額。

另外，江西南城農商銀行、九江農商銀行、邵陽農商銀行、梁山農商銀行等數十家銀行近日發(fā)布公告稱，近期電信網絡詐騙頻發(fā)，為有效防范您的賬戶涉案風險，保障您賬戶和資金安全，近日將根據賬戶的使用情況，適當調整部分個人銀行結算賬戶非柜面業(yè)務交易限額。

星圖金融研究院副院長薛洪言對界面新聞記者分析稱，銀行調整賬戶限額主要基于防范電信網絡詐騙或反洗錢需要，通過系統(tǒng)模型實時監(jiān)控賬戶支付轉賬情況，對于出現異常的賬戶觸發(fā)限額調整機制。此外，一些長期不用的睡眠賬戶，也可能會被銀行調降限額，需要去柜面進行再激活。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯席主任盤和林則對界面新聞記者表示，銀行設置交易限額的目的有二，其一是當前洗錢詐騙事件頻發(fā)，銀行減少限額來規(guī)避用戶風險。其二是當前銀行依然重視存款積累，對跨行劃轉的資金通過限額的方式來減少存款流出。兩個理由，前者出于公益考慮，后者出于自身考慮。

盡量避免“一刀切”

限制交易金額一定程度上可以減少被詐騙的風險，但是也會對持卡人的消費、日常生活產生影響，不少持卡人對此頗有微詞，銀行需要在此中找到一個平衡點。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，雖然銀行針對風險防控措施情有可原，但在具體落實過程中采取“一刀切”的方式并不可取。

一方面，“一刀切”與個人銀行賬戶分類分級管理的總體精神相悖，體現了銀行機構對待業(yè)務風險管理怠惰而固化的思維模式，反映出其精細化管理的能力低下；另一方面，“一刀切”傷害了銀行客戶的使用體驗，而且對大額剛需交易支付客戶來說是一種“趕客”行為，或將導致銀行自身客戶流失，對于銀行自身的長遠發(fā)展也會形成不利因素。

部分銀行提示，若賬戶交易限額無法滿足資金結算需求，無論是對公賬戶客戶還是個人銀行賬戶，都可以攜帶相關證件材料到開戶行申請上調限額。

盤和林表示，如果用戶手續(xù)齊全，作為信用企業(yè)的銀行應該給予支付，銀行自己的限額規(guī)定不能作為限制用戶匯款的理由，銀行自身也不是執(zhí)法部門，銀行可以就賬戶洗錢和詐騙懷疑對賬戶進行取證，繼而上報監(jiān)管層，由有執(zhí)法權的監(jiān)管部門來判定是否降低交易限額，這樣較為妥當，銀行私自對賬戶進行判定，并加上匯款限制，這會破壞用戶的金融服務體驗。

薛洪言說，站在銀行的角度，應該提高監(jiān)控模型的識別精準度，減少誤殺率；對于觸發(fā)限額調整機制的賬戶，應該給予更多解除限制的選擇，尤其是應允許用戶線上操作，降低柜面申請產生的時間成本和交通成本。另外，對于易被模型誤殺的操作行為，銀行應視情況加大用戶溝通，做好解釋工作，規(guī)范用戶賬戶使用習慣，避免多次誤殺對用戶帶來的困擾。

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