“一位年紀(jì)稍長(zhǎng)的客戶來存大額，挺早就在等了。但他不愿意在機(jī)器上辦理，一定要在柜臺(tái)辦。拿拿號(hào)啥的，9點(diǎn)20幾分，排到他的時(shí)候額度就存完了?！?/p>

1月11日，一位北京工商銀行某支行客戶經(jīng)理蘇格向九派財(cái)經(jīng)透露，目前是來約金額的客戶都能盡量滿足，但后面不保證，因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)快把下半年的額度用掉了。

記者在多家銀行工作人員處了解到，目前大額存單的利率已下調(diào)，但元旦前后和春節(jié)前后大額存單熱銷是事實(shí)，一直以來大額存單都是各家銀行的“攬儲(chǔ)利器”。業(yè)內(nèi)甚至有傳，存款業(yè)務(wù)在每年的12月-3月做好，整年的績(jī)效都不用愁了。

(資料圖)

據(jù)央行10日發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2022年全年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。

去年銀行理財(cái)“破凈”，打破了儲(chǔ)戶“剛兌”的期許。大額存單在這樣的環(huán)境下，或已成為大家心中保本保息、剛性兌付的優(yōu)選。

【1】“攬儲(chǔ)利器”被爭(zhēng)相搶購(gòu)，銀行工作者深夜接客戶搶占大額存單份額

某國(guó)有銀行的員工吳亦告訴九派財(cái)經(jīng)，她有一個(gè)專門在客戶“存大額”這段時(shí)間派上用場(chǎng)的“神器”——鋁鎂合金密碼手提箱。

有些客戶的年紀(jì)比較大，一定要看到現(xiàn)金取出、存入，不愿意用手機(jī)銀行便捷操作“跨行轉(zhuǎn)賬”。按照這類客戶的說法，“不太信這手機(jī)屏幕上戳幾下，幾十上百萬就到賬弄好了”。

年關(guān)將至，吳亦的上班時(shí)間提前了幾小時(shí)，因?yàn)樗拥娇蛻?，將他們兒女一年辛勞賺下的錢在別的銀行處取出，再一起到網(wǎng)點(diǎn)，把現(xiàn)金轉(zhuǎn)存到客戶的本行大額存單里。

“早起車接車送，準(zhǔn)備好保險(xiǎn)性強(qiáng)的小箱子，卡著上班時(shí)間進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)搶大額存單，理解客戶要看到現(xiàn)金、存折的心情……一切都為了讓客戶感受到我們的重視和順利‘?dāng)垉?chǔ)’?！眳且嗾f道。

近日，吳亦和李阿姨就開啟過“清晨行動(dòng)”，吳亦早早接到她，李阿姨看到吳亦給自己準(zhǔn)備的裝現(xiàn)金保險(xiǎn)箱，連連稱贊“還是小吳做事靠譜周到，自己的幾個(gè)布袋就不咋專業(yè)”。取到現(xiàn)金，李阿姨抱著保險(xiǎn)箱，吳亦驅(qū)車往支行趕去，給李阿姨取號(hào)倒水安排妥了，才安心進(jìn)柜面工作。

客戶爭(zhēng)相搶購(gòu)的大額存單，銀行員工還需如此費(fèi)心費(fèi)力？

建設(shè)銀行的一位客戶經(jīng)理戴先生告訴九派財(cái)經(jīng)，攬儲(chǔ)是工作日常，拉存款是跟員工個(gè)人績(jī)效掛鉤，但也和行里整體的資金量有關(guān)系。

“打比方如果存款門檻設(shè)置有了小區(qū)別，去年在這里存20萬的客戶發(fā)現(xiàn)今年要30萬才能存大額，那他可以選擇去別的銀行繼續(xù)存。結(jié)果就可能是這邊流失了優(yōu)質(zhì)的客戶資源、總體存款量，別的銀行卻趁機(jī)抓住了?！彼M(jìn)一步說。

記者查閱大額存單的相關(guān)信息得知，2022年工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行的起存額均為20萬元，前三家銀行該額度存期1年、2年、3年的利率相同，分別為2.10%、2.94%、3.85%。交通銀行該額度存期1年、2年、3年的部分利率稍高于前者，為2.25%、3.15%、3.85%。

數(shù)據(jù)上看，國(guó)有大行釋出大額存單的吸引力相差不大，而落實(shí)到真正的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)，的確需要各銀行網(wǎng)點(diǎn)基層員工在客戶維系、留住存款、攬獲新儲(chǔ)上竭盡全力。

而2023年各家銀行的大額存款利率有所下調(diào)。目前，國(guó)有大行認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為20萬元的3年期大額存單產(chǎn)品，利率多數(shù)在3.10%?？傮w來說，國(guó)有行最低，股份行和城農(nóng)商行的利率較高。

【2】客戶要“手里有糧、心里不慌”，銀行需緩解負(fù)債端資金壓力

蘇格向九派財(cái)經(jīng)直言，按現(xiàn)在的情況，預(yù)計(jì)過完年后2月份左右，他所在支行的大額存款整年額度會(huì)用光。

“去年三四月份的樣子，大額存單額度就已經(jīng)被搶完，后來的客戶只能存定期。在2019年下半年的時(shí)候，還是可以存大額的，當(dāng)時(shí)利率更高、甚至銀行出臺(tái)一些活動(dòng)來鼓勵(lì)客戶存大額?！彼容^著說道。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，出現(xiàn)這類比對(duì)鮮明的情況，和這幾年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有關(guān)，也是宏觀調(diào)控的一部分。

股市、債市的震蕩讓大家投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好下行，投資風(fēng)格趨于保守，保住現(xiàn)金流、資金安全穩(wěn)妥成為核心需求。而大額存單的利率下調(diào)，一定程度上是希望緩抑存儲(chǔ)、鼓勵(lì)消費(fèi)。

一些選擇大額存單的儲(chǔ)戶告訴記者，較大風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品現(xiàn)在無力承擔(dān)，“手里有糧、心里不慌”是大部分人的心態(tài)。

值得一提的是，近年大額存單發(fā)行總量呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，因?yàn)殂y行大幅提高了信貸投放、負(fù)債端承壓，通過發(fā)行大額存單可以緩解負(fù)債端資金壓力。

據(jù)人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，2017年及以前大額存單發(fā)行量較低，2018年至2019年大額存單發(fā)行量大幅增長(zhǎng)，發(fā)行總量分別為9.23萬億元、12萬億元，2020年，又回落至9.7萬億元。自2021年以來，大額存單需求量增加，2021年全年發(fā)行總量為11.3萬億元。2022年前三季度大額存單發(fā)行總量為10.2萬億元，同比增長(zhǎng)18.6%。

蘇格表示，大額存單的利率易降難升，但參照目前情況，并不會(huì)影響儲(chǔ)戶搶購(gòu)的熱情，發(fā)行量增加也能對(duì)銀行負(fù)債分擔(dān)壓力。儲(chǔ)戶和銀行兩方都對(duì)此抱有希望，所以大額存單仍會(huì)是“香餑餑”，其發(fā)行規(guī)模、搶訂速度預(yù)計(jì)均會(huì)維持增長(zhǎng)。

（蘇格、吳亦為化名）

九派財(cái)經(jīng)記者 歐俏妤

【來源：九派財(cái)經(jīng)】

關(guān)鍵詞： 大額存單