目前，很多銀行的工作人員反映，存款客戶為購買到大額存單已經(jīng)不單單地以“搶購”來形容了，真的是手快有、手慢無，甚至有的存款人在銀行取號(hào)、在柜臺(tái)排隊(duì)辦理大額存單存款，好不容易等排到自己辦理時(shí)悲催地大額存單的額度沒有了。銀行員工在做什么？一些銀行的客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理急忙幫助客戶預(yù)約大額存單，接送客戶去其他銀行取款，再接送客戶去銀行購買大額存單。而且更重要的是，這還是很多國(guó)有大銀行的客戶經(jīng)理的現(xiàn)狀，那么中小銀行的客戶經(jīng)理服務(wù)就更難以言說。

大額存單仍然處于降價(jià)增發(fā)難以搶到的現(xiàn)實(shí)，并已經(jīng)成為各銀行的攬儲(chǔ)利器。面對(duì)有錢也搶不到、降低利率也難搶的大額存單，2023年將面臨以下三大趨勢(shì)：

(相關(guān)資料圖)

第一大趨勢(shì)，在居民儲(chǔ)蓄增量持續(xù)下，大額存單成高收益存款利器，并在2023年供求失衡趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加劇

2022年我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄呈現(xiàn)天量的增長(zhǎng)，全年儲(chǔ)蓄存款增加近18萬億，達(dá)到了17.84萬億。比2021年的儲(chǔ)蓄存款增量9.9萬億，同比多增加了7.94萬億。

這種居民儲(chǔ)蓄存款的天量超額增長(zhǎng)，在大額存單的利率已持續(xù)下調(diào)的情況下，仍然維持了較可觀的發(fā)行規(guī)模，據(jù)人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，2017年大額存單發(fā)行量6.2萬億，2018年至2021年大額存單發(fā)行總量分別達(dá)到9.23萬億元、12萬億元、9.7萬億元和11.3萬億元。進(jìn)入2022年大額存單發(fā)行量持續(xù)增長(zhǎng)，上半年大額存單發(fā)行總量為7.5萬億元，同比增加1.3萬億元；2022年第三季度大額存單發(fā)行總量2.7萬億元，同比增加3013億元；前三個(gè)季度大額存單發(fā)行總量為10.2萬億元，同比增長(zhǎng)18.6%。

2023年開年，銀行儲(chǔ)蓄存款仍然處于持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭，盡管大額存單的利率仍然在下調(diào)，但元旦前后和春節(jié)前后我國(guó)銀行業(yè)大額存單熱銷和居民搶購的事實(shí)，仍然反映出大額存單還是各家銀行的“攬儲(chǔ)利器”以及仍然是受大眾儲(chǔ)蓄最青睞的存款產(chǎn)品。

經(jīng)過數(shù)次大額存單利率的下調(diào)，目前市場(chǎng)上中長(zhǎng)期大額存單利率已步入“3時(shí)代”，而銀行大額存單開售20分鐘就搶完，存款利率下降增發(fā)也不改變被搶的局面仍然會(huì)持續(xù)。

原因是刺激消費(fèi)的政策需要有一個(gè)時(shí)滯，有預(yù)測(cè)2023年新增消費(fèi)和非居民投資有1.63萬億，其中投資增加約8000億，消費(fèi)增加約8000億。但無論是居民投資還是居民消費(fèi)的增加，都可能是一個(gè)較長(zhǎng)的過程，而隨著居民收入的增長(zhǎng)和就業(yè)的改善，居民儲(chǔ)蓄仍然會(huì)呈現(xiàn)出一個(gè)報(bào)復(fù)性的增長(zhǎng)。但同時(shí)，銀行由于貸款貸款下降的壓力和控制資金成本的考慮，利率相對(duì)較高的大額存單額度會(huì)進(jìn)一步受到控制。

工商銀行北京某支行一位客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在已經(jīng)快把下半年的大額存單額度用完了。居民希望通過大額存單期限相對(duì)較長(zhǎng)的鎖定存款利率，將進(jìn)一步加劇大額存單的緊張態(tài)勢(shì)。這在2023年特別是上半年會(huì)成為一種可以預(yù)期的現(xiàn)實(shí)。

第二大趨勢(shì)，銀行大額存單利率仍然會(huì)進(jìn)一步下行，可能仍然會(huì)延續(xù)降利增發(fā)的狀態(tài)，特別是中小銀行會(huì)加大大額存單的發(fā)行力度

2022年銀行大額存單表現(xiàn)利率的持續(xù)下降趨勢(shì)，在2022年四大國(guó)有銀行起存額20萬元的大額存單，存期1年、2年、3年的利率分別為2.10%、2.94%、3.85%。交通銀行該額度則分別為2.25%、3.15%、3.85%，一二年期限大額存單利率略高于四大國(guó)有銀行，三年期限的利率相同。

2023年銀行大額存單利率仍然會(huì)呈現(xiàn)繼續(xù)下行的態(tài)勢(shì)，但大額存單的利率下降并不會(huì)影響儲(chǔ)戶搶購的熱情，一些銀行特別是中小銀行通過大額存單發(fā)行量增加會(huì)減弱銀行存款競(jìng)爭(zhēng)的壓力。大額存單仍會(huì)成為銀行存款產(chǎn)品的“香餑餑”，中小銀行會(huì)在發(fā)行規(guī)模、搶訂速度維持一定的增長(zhǎng)。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2022年11月份新發(fā)行的大額存單3個(gè)月、6個(gè)月、1年期限、2年期限和3年期限、5年期限的平均利率分別為1.795%、2%、2.196%、2.736%、3.296%和3.441%，與10月份相比5年期利率下跌11.2BP，1年期平均下跌2.9BP，3年期下跌0.2BP。而2022年12月新發(fā)行的大額存單平 均 利 率 則分 別 表現(xiàn)為短期利率下降、長(zhǎng)期利率略有上升的態(tài)勢(shì)，分別為 1.817％ 、 2.025％ 、2.235％、2.748％、3.337％、3.635％。這可能與年底存款競(jìng)爭(zhēng)有一定的關(guān)聯(lián)。

而2023年各家銀行的大額存款利率會(huì)持續(xù)有所下調(diào)。和2021年末相比，新年以后的大額存單利率下降明顯，3個(gè)月期限、6個(gè)月期限、1年期限、2年期、3年期和5年期的大額存單平均利率水平分別下降了4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP和42.4BP，期限越長(zhǎng)存款利率下降的幅度越大，這也成為一種趨勢(shì)，既銀行更愿意通過短期大額存單吸引存款，而長(zhǎng)期限的大額存單必然受到抑制。

這將成為一種2023年的大額存單利率和期限趨勢(shì)，存款人更喜歡3年期限的大額存單，而銀行可能更愿意發(fā)行一年期限甚至1年期限以下的大額存單。

當(dāng)然，大額存單的利率水平在不同的銀行有不同的差異性，總體來說，大額存單的利率水平中國(guó)有大銀行最低，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行次之，城商行和農(nóng)商行的大額存單利率比較高。

目前國(guó)有大銀行大額存單3年期利率水平普遍在3.1％左右，而全國(guó)性股份制銀行的大額存單利率一般在3.25％至3.4％之間。相對(duì)而言，中小銀行的大額存單利率比國(guó)有大銀行和全國(guó)性股份制銀行更高一些，這既是由于大銀行對(duì)存款競(jìng)爭(zhēng)的意愿并不強(qiáng)烈，而中小銀行對(duì)存款的需求更緊迫，而且中小銀行可供存款競(jìng)爭(zhēng)的手段不多，利率較高的大額存單更能成為中小銀行存款競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。

據(jù)中國(guó)貨幣網(wǎng)披露大額存單發(fā)行信息數(shù)據(jù)顯示，2023年1月份已經(jīng)發(fā)行的大額存單，中小銀行發(fā)行的大額存單產(chǎn)品中3年期產(chǎn)品利率在3.15％-3.55％，比國(guó)有大銀行略高，也比部分股份制銀行的大額存單利率高一點(diǎn)，但5年期大額存單利率最高達(dá)到4.05％就非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

2023年我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和恢復(fù)需求相對(duì)寬松的貨幣政策，貸款利率有進(jìn)一步下行的空間，目前已經(jīng)進(jìn)入3時(shí)代的經(jīng)營(yíng)貸和房貸利率已經(jīng)倒逼銀行進(jìn)一步壓縮存款成本，由于凈息差對(duì)銀行的重壓，銀行存款利率仍有一定的下調(diào)空間，而銀行的高成本存款額度和利率、長(zhǎng)期存款的額度和利率將成為進(jìn)一步下調(diào)和控制的重點(diǎn)。

第三大趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單或可能成為2023年的一大亮點(diǎn)，同時(shí)一些銀行的長(zhǎng)期定期存款也可以更靈活的選擇

中小銀行在2023年將成為大額存單購買的主要機(jī)會(huì)，而國(guó)有大銀行和全國(guó)性股份制銀行的大額存單可能需要提前預(yù)約和搶購。

另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行也可能會(huì)給存款人提供了更多的大額存單機(jī)會(huì)，特別是大額可轉(zhuǎn)讓存單，既存款利率高，又由于可轉(zhuǎn)讓而解決了期限過長(zhǎng)的問題。

目前以百信銀行和新網(wǎng)銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行公開推出了5年期限并可轉(zhuǎn)讓的大額存單，年利率高達(dá)3.85%。新網(wǎng)銀行的大額存單是20萬起存，支持轉(zhuǎn)讓還按月支付利息；百信銀行發(fā)行的3年期大額存單的年利率是3.35%。

雖然3.85%的大額存單利率并不算高，但相比國(guó)有四大銀行3年期限的大額存單利率3.1%、股份制銀行的3.25—3.35%其實(shí)也不算低，唯一的劣勢(shì)是期限五年比較長(zhǎng)，但5年期限的大額存單如果再設(shè)置可轉(zhuǎn)讓的條款，就不僅解決了流動(dòng)性的難題，同時(shí)也給儲(chǔ)戶留下了一定的“套利”空間。對(duì)于儲(chǔ)戶來講，如果購買轉(zhuǎn)讓的大額存單，還有可能享有大額存單利息收益+大額存單轉(zhuǎn)讓時(shí)的受讓收益，最終獲得的收益率可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于名義利率，特別是在大額存單比較搶手、大額存單利率下行的大背景下，這種轉(zhuǎn)讓收益就非?？捎^了。

與互聯(lián)網(wǎng)銀行大額存單相比，與大額存單的搶手狀況相比，我們遠(yuǎn)遠(yuǎn)不應(yīng)該把大額存單變成存款的唯一選擇。定期整存整取存款事實(shí)上也并沒有比大額存單的利率低多少，而且定期存款不受大額存單發(fā)行額度的限制、基本上可以隨時(shí)存款，也是一個(gè)非常好的選擇。如目前某國(guó)有大銀行3個(gè)月定期存款利率是1.5%，6個(gè)月定期存款利率是1.7%，1年期限的定期存款利率是1.9%，2年期限的定期存款利率 是2.4%，3年期限的定期存款利率是3%，與這家銀行的大額存單利率相差不大。如果起存的金額大、參與特定時(shí)期存款、參與各種門店存款活動(dòng)，可能存款利率還能上浮，而且還有可能獲得各種存款禮品。

2023年銀行大額存單仍然會(huì)處于存款利率下行趨勢(shì)，而大額存單的供求矛盾仍然會(huì)進(jìn)一步加劇，去中小銀行將有更多的購買大額存單的機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的可轉(zhuǎn)讓大額存單將提供更多的選擇，其實(shí)如果大額存單過于緊張，銀行的定期存款也是一種比較好的選擇。2023年你如何辦理存款？在評(píng)論區(qū)說說吧。（麒鑒）

關(guān)鍵詞： 大額存單 客戶經(jīng)理