每經(jīng)編輯：畢陸名

眼下最熱的話題，莫過(guò)于“提前還房貸”。

(資料圖片)

2月15日上午，“提前還貸20萬(wàn)或?qū)⒐?jié)省利息17萬(wàn)”話題上了微博熱搜。近期，在房貸利率預(yù)期下行、存量房貸利率更新延遲、理財(cái)利率持續(xù)下滑等背景下，購(gòu)房者提前還貸的意愿在加強(qiáng)，“提前還貸”連續(xù)多日登上各大社交平臺(tái)熱點(diǎn)話題。同時(shí)，上述新聞也霸榜每經(jīng)熱榜第一，引發(fā)網(wǎng)友們的熱烈討論。

據(jù)媒體報(bào)道，假設(shè)你在2018年10月購(gòu)買了首套房，當(dāng)月全國(guó)首套房貸款平均利率處在了5.71%的階段性高點(diǎn)。假設(shè)你以等額本息、固定利率5.71%的方式還100萬(wàn)的商業(yè)貸款(只為簡(jiǎn)單說(shuō)明問(wèn)題)，貸款年限30年，2018年10月首次還款，那么：每月還款額為5810.34元，應(yīng)還利息總額為109.17萬(wàn)。眼下你打算在2023年2月提前還貸20萬(wàn)元(剩余貸款部分：仍用等額本息，利率未變，還款期限不變)，那么每月還款額為4555.07元，相比不提前還款，節(jié)省利息17.53萬(wàn)元。

“提前還貸”排隊(duì)時(shí)間有所縮短

據(jù)悉，在上海地區(qū)，各大銀行“提前還貸”排隊(duì)時(shí)間有一定縮短，但最快仍需20天。據(jù)上海證券報(bào)15日?qǐng)?bào)道，從記者近幾日的調(diào)研看，在上海地區(qū)，各大銀行“提前還貸”需要排隊(duì)時(shí)間有所縮短，還款人反映的推諉、拖延等現(xiàn)象有一定改善。“今天（指2月14日）預(yù)約還有額度，最早可于3月6日辦理提前還貸?！苯ㄔO(shè)銀行上海某支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者。

其他大行上海分支機(jī)構(gòu)的情況類似。交通銀行上海一家網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理向記者說(shuō)，最近辦理提前還貸的人非常多，但渠道是暢通的。目前提前還部分房貸，需要提前1個(gè)月預(yù)約；如果需要結(jié)清房貸，至少需要提前1個(gè)半月預(yù)約。

等待時(shí)間至少1個(gè)月，仍反映出銀行正面臨貸款人集中還貸的壓力。“由于提前還貸人太多，實(shí)際上客戶仍需3個(gè)月左右才能辦理提前還款?！鞭r(nóng)業(yè)銀行上海某網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人士告訴記者。

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

如何解決“提前還貸”？

那么，如何解決“提前還貸”？對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士建議，引導(dǎo)購(gòu)房者進(jìn)行資產(chǎn)配置，同時(shí)尋找新的優(yōu)質(zhì)信貸資源。“銀行要充分做好形勢(shì)預(yù)判，為自己留出保證正常運(yùn)營(yíng)管理的空間，同時(shí)積極推出更穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶，尋找新的優(yōu)質(zhì)信貸資源，充分利用好回收的大量資金，保證利潤(rùn)?！比?60數(shù)字科技研究院李萬(wàn)賦告訴記者。

在這場(chǎng)提前還貸潮愈演愈烈的同時(shí)，關(guān)于調(diào)降存量房貸利率的呼聲也日漸高漲。據(jù)證券日?qǐng)?bào)14日?qǐng)?bào)道，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受記者采訪時(shí)表示，適度降低存量房貸利率，有助于減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，減少居民提前還款行為，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展，提振居民擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力。

“當(dāng)前，存量住房貸款面臨銀行維持收入與購(gòu)房者希望減少支出之間的矛盾，銀行缺乏足夠動(dòng)力降低存量房貸利率，但在購(gòu)房者大量提前還貸的情況下，不同地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況靈活調(diào)整存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，或有利于緩和提前還貸現(xiàn)象。”中指研究院指數(shù)事業(yè)部市場(chǎng)研究總監(jiān)陳靜文對(duì)記者表示。

多位行業(yè)內(nèi)人士和專家向記者表示，更多的人選擇提前還款是為了降息，對(duì)此，一些專家建議：降低存量貸款利率或允許購(gòu)房者將固定利率轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率。

據(jù)中國(guó)青年報(bào)報(bào)道，“只要房貸利率高于理財(cái)利率，只要房?jī)r(jià)還在下跌，且居民預(yù)期房?jī)r(jià)下跌，提前還貸的動(dòng)機(jī)，就一直會(huì)存在?！睆V東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉預(yù)測(cè)，未來(lái)，更多城市會(huì)取消房貸利率下限，尤其是房?jī)r(jià)下跌的城市。一方面是為了收縮房貸利率和理財(cái)利率之間的倒掛；另一方面是以降低房貸利率緩沖房?jī)r(jià)下跌。同時(shí)，近期樓市政策更多轉(zhuǎn)向需求端紓困，目的也是激勵(lì)大家購(gòu)房，緩解房?jī)r(jià)下跌預(yù)期。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、北京市房地產(chǎn)法學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)趙秀池建議，從國(guó)家政策角度而言，原來(lái)存量貸款選擇固定利率的購(gòu)房人應(yīng)該允許其轉(zhuǎn)為基于LPR的浮動(dòng)利率。

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