消費金融加速尋求突破

大型商業(yè)銀行布局消費金融業(yè)務(wù)提速。近日，建設(shè)銀行收到北京銀保監(jiān)局批復(fù)，建行控股子公司建信消費金融有限責任公司（簡稱“建信消金公司”）獲準開業(yè)。與此同時，多家城商行也在爭取入局消費金融業(yè)務(wù)。面對消費金融行業(yè)激烈競爭，專家認為，接下來消費金融機構(gòu)應(yīng)在數(shù)字化、新市民等領(lǐng)域持續(xù)深耕，以此筑牢主業(yè)根基，實現(xiàn)展業(yè)新突破。

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行業(yè)穩(wěn)健前景可期

記者從建信消金公司了解到，建信消金公司注冊資本為人民幣72億元，由建設(shè)銀行、北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責任公司和王府井集團股份有限公司發(fā)起設(shè)立。其中，建設(shè)銀行持股比例為83.33%。

這是繼郵儲銀行、中國銀行之后的第3家大型銀行系消費金融公司。從注冊資本看，中郵消費金融是30億元、中銀消費金融是15.14億元，建信消金公司的注冊規(guī)模遠遠超過前兩家之和；與頭部消費金融機構(gòu)相比，建信消金公司的注冊資本低于招聯(lián)金融的100億元。從建信消金公司的大股東建設(shè)銀行2022年財報看，截至2022年末，其個人消費貸款2954.43億元，較上年增加624.64億元，增幅26.81%。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，對大型銀行而言，成立消費金融公司主要是與母行的個人消費貸、信用卡等零售業(yè)務(wù)形成互補，服務(wù)更大眾的客戶群體，進而拓寬客戶來源、豐富收入來源。

今年3月底，原銀保監(jiān)會非銀部數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過13年的發(fā)展探索，全國已開業(yè)30家消費金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國。截至2022年年末，行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權(quán)益997.18億元。專家表示，近年來，消費金融機構(gòu)堅持長尾客戶和下沉市場的差異化定位，逐步降低運營成本和服務(wù)價格，充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及用戶的消費信貸需求。建信消金公司作為消費金融行業(yè)第31家消費金融公司，有助于推動我國消費金融市場發(fā)展，擴大消費金融服務(wù)覆蓋面。

去年以來，蘭州銀行等銀行機構(gòu)積極布局消費金融牌照。同時，部分城商行也開始加速深耕消費金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過股權(quán)變更方式，加碼消費金融業(yè)務(wù)。易觀分析金融行業(yè)分析師蘇筱芮表示，消費金融機構(gòu)牌照具有全國展業(yè)資質(zhì)，相較城商行自身的地區(qū)地位更具優(yōu)勢，能夠為區(qū)域性銀行，尤其是頭部城商行的展業(yè)空間起到重要提升作用。

值得注意的是，當前，消費金融行業(yè)頭部和尾部公司分化現(xiàn)象明顯。以2022年消費金融公司業(yè)績報告為例，相較于多數(shù)腰部和尾部公司近1億元的盈利而言，招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融等頭部公司的凈利潤維持在20多億元以上。除此之外，頭部公司的總資產(chǎn)和營業(yè)收入等指標在行業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先，總體增長勢頭強勁。可以預(yù)見，建信消金公司以第一梯隊的“身份”入局消費金融行業(yè)，勢必掀起新一輪市場博弈。

加快數(shù)字化升級

數(shù)字化是消費金融機構(gòu)安身立命之本。由于沒有線下網(wǎng)點，線上展業(yè)是其主渠道。近年來，多數(shù)消費金融機構(gòu)大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強化數(shù)字化自主經(jīng)營能力建設(shè)。專家認為，數(shù)字化價值在未來消費金融市場的競爭中將被持續(xù)放大。

以持牌機構(gòu)馬上消費為例，其上線自營平臺安逸花APP，把自營能力建設(shè)放在重要位置。近年來，馬上消費多個數(shù)字化指標在行業(yè)中位次靠前，為真正有金融需求的用戶提供金融服務(wù)。“我們將自營能力融入用戶全生命周期，最終收獲了數(shù)字化投入帶來的回報，并通過自建全套能力——自主研發(fā)、自主獲客及自主貸后管理等，已將數(shù)字舉措開放并分享至消費金融行業(yè)?！瘪R上消費總經(jīng)理郭劍霓表示。

消費金融機構(gòu)通過數(shù)據(jù)賦能消費金融業(yè)務(wù)，事實上從獲客起已經(jīng)開始對用戶進行精準識別和篩選。接下來，提升用戶體驗將是衡量消費金融機構(gòu)數(shù)字化建設(shè)的重要參考標準。中原消費金融利用自研大數(shù)據(jù)人工智能模型驅(qū)動的精準運營體系，能夠有效匹配不同職業(yè)、不同年齡的用戶需求，增強用戶的服務(wù)體驗。“我們堅持實施以精細化數(shù)據(jù)能力為基礎(chǔ)，通過延伸服務(wù)觸角、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，洞察用戶習慣、金融需求，實現(xiàn)客戶群體衣、食、住、行等全場景覆蓋?！敝性M金融常務(wù)副總經(jīng)理周宇表示。

為實現(xiàn)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，海爾消費金融則致力于打造以“科技+風控”為根基，形成以流量經(jīng)營為核心競爭力，以用戶為中心的科技金融平臺。海爾消費金融總經(jīng)理張西銘表示，在數(shù)字化經(jīng)營方面，海爾消費金融聚焦用戶核心金融需求，形成覆蓋注冊、申額、授信、支用、還款的全鏈條管理體系，通過數(shù)據(jù)反哺業(yè)務(wù)，做到精準服務(wù)、快速觸達。

去年初，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》提出，要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化各類風險管理系統(tǒng)，將數(shù)字化風控工具嵌入業(yè)務(wù)流程，提升風險監(jiān)測預(yù)警智能化水平?！敖鹑跈C構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于提高金融服務(wù)效率，改善用戶體驗，推動解決‘數(shù)字鴻溝’問題?！北本┦谢ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記、會長許澤瑋表示，消費金融行業(yè)應(yīng)加快運用云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，在數(shù)據(jù)傳輸、存儲、處理等環(huán)節(jié)提前識別、有效管控消費信貸風險，守住貸前、貸中和貸后的風險底線。

業(yè)內(nèi)人士建議，在數(shù)字化競爭日益白熱化的當下，消費金融機構(gòu)如果忽視自身數(shù)字化管理能力建設(shè)，過度依賴第三方數(shù)據(jù)渠道，將難以掌握消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的主動權(quán)。從長遠看，加強自營能力建設(shè)是消費金融機構(gòu)未來重要的核心競爭力。

優(yōu)化供給維護權(quán)益

新市民群體作為城市化過程中規(guī)模擴張較快、發(fā)展?jié)摿^大、消費增長較強的群體，是消費金融機構(gòu)重要客群之一。無論是新入局的還是存量的消費金融機構(gòu)，做好新市民金融服務(wù)至關(guān)重要。

近年來，建筑工人、外賣騎手、網(wǎng)約車司機等群體已經(jīng)成為新市民重要組成部分，無形中催生出巨大消費潛能。去年3月份，原銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》明確，要針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)。董希淼認為，3億左右的新市民群體為消費金融帶來實實在在的需求空間。消費金融機構(gòu)應(yīng)對新市民進行精準畫像，針對新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產(chǎn)品。

今年以來，消費金融機構(gòu)不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，持續(xù)滿足新市民多元金融需求。興業(yè)消費金融結(jié)合業(yè)務(wù)實際制定服務(wù)新市民金融需求的行動方案，持續(xù)完善家庭消費貸、立業(yè)計劃、興才計劃三大產(chǎn)品體系，還結(jié)合新市民就業(yè)特點靈活設(shè)置還款方式、還款期限。招聯(lián)金融在APP中設(shè)置新市民金融服務(wù)專區(qū)并開通新市民客服專屬通道，開發(fā)上線新市民專屬信貸產(chǎn)品“新民貸”，對新市民客戶提供費用減免、首期5折借款券等專屬金融服務(wù)，精準對接新市民金融需求。

應(yīng)當看到，新市民來到城市打拼，在安居、就業(yè)等方面雖然得到了金融保障，但是也面臨諸多堵點。新市民普遍存在征信信息復(fù)雜、多頭借貸、隱性負債等問題，且由于金融知識相對缺乏，抗風險能力相對較差，其合法權(quán)益保護工作仍舊是薄弱環(huán)節(jié)。為此，消費金融機構(gòu)應(yīng)多渠道、廣范圍普及金融知識，提升新市民金融素養(yǎng)和風險防范意識。

近期，國家金融監(jiān)督管理總局等多部門聯(lián)合發(fā)布關(guān)于金融消費者反映事項辦理工作安排的公告，強調(diào)金融機構(gòu)應(yīng)切實履行金融消費者權(quán)益保護主體責任。未來，消費金融機構(gòu)應(yīng)當妥善處理與金融消費者的矛盾糾紛，杜絕侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。

截至目前，多地監(jiān)管部門也發(fā)布消費者風險提示，防范金融領(lǐng)域非法“代理維權(quán)”風險，逐步引導消費者根據(jù)自身需求和風險承受能力、經(jīng)濟能力購買合適的金融產(chǎn)品，選擇正規(guī)渠道解決合理訴求。

董希淼建議，消費金融機構(gòu)應(yīng)加強對消費者金融需求深入分析，減少“多頭借貸”和過度授信等問題，全方位守護好金融消費者合法權(quán)益。 (經(jīng)濟日報記者 王寶會)

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