“逃廢債黑產(chǎn)又出新套路了?!眹?guó)內(nèi)一家民營(yíng)銀行的負(fù)責(zé)人方進(jìn)翻看著近期的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴資料,倍感無奈。從今年4月起,銀行持續(xù)收到大量“醫(yī)院證明”,聲稱逾期客戶因感染重癥而無法如期還款,事出有因,希望以此申請(qǐng)停息掛賬等優(yōu)惠政策。
(資料圖片僅供參考)
仔細(xì)翻看這些投訴資料,客戶大多為二三十歲的小伙子?!霸趺纯赡苡羞@么多年輕人突然集體重癥?”方進(jìn)到相關(guān)醫(yī)院逐個(gè)核實(shí),是否開具過證明文件,得到的反饋都是“沒有這種情況”“不支持相關(guān)證明”。
類似的以逃廢債為目的的惡意投訴或舉報(bào),從去年下半年開始激增?!坝绕浼性诖呤蘸蛥f(xié)商還款環(huán)節(jié),相關(guān)投訴占總投訴比例從約30%,增長(zhǎng)到85%左右,但催收業(yè)務(wù)本身并沒有加緊?!边@家銀行一位信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人夏芳告訴《中國(guó)新聞周刊》。更反常的是,經(jīng)過算法團(tuán)隊(duì)的模型分析,相關(guān)投訴舉報(bào)資料的相似度達(dá)到了90%以上。
本文圖/視覺中國(guó)
一些已經(jīng)“爆雷”的借貸人也有相似感受。去年三四月份,從十幾家機(jī)構(gòu)貸款后,為還錢感到壓力倍增的易尚安突然接到一通“解燃眉之急”的電話,告訴他不必?fù)?dān)心催收、不必馬上還錢,甚至還能從機(jī)構(gòu)獲得退費(fèi)補(bǔ)償。不過,這需要他先交一筆錢?!坝馄诰昧耍偠紩?huì)接到類似的反催收‘熱線’電話?!币咨邪彩熘胺创呤铡碑a(chǎn)業(yè)套路,一邊在負(fù)債人群體中打撈“肥羊”,一邊代理投訴,惡意滋擾金融機(jī)構(gòu),兩頭收割。
非法代理維權(quán)、“反催收”聯(lián)盟、有組織逃廢債,無論如何稱呼,這些打著“債務(wù)咨詢”“法務(wù)咨詢”名義的機(jī)構(gòu),本質(zhì)上干的都是職業(yè)化的“債鬧”。
這些“債鬧”規(guī)模有多龐大?南都大數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)今年4月發(fā)布的《“非法代理維權(quán)”治理調(diào)研報(bào)告(2023)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)指出,2020 年以來,“非法代理維權(quán)”黑產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了比較明顯的增長(zhǎng),全國(guó)目前有超過萬家以“債務(wù)咨詢”“法務(wù)咨詢”“停息掛賬”“個(gè)人債務(wù)重組”“征信修復(fù)”為名頭的公司,僅2021年成立的公司就是過去10年總和的5倍以上。根據(jù)行業(yè)人士估算,職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬人。
“二次收割”負(fù)債人
“負(fù)債過多怎么辦?整合債務(wù)來幫您?!毖Τ糠路鹱サ搅司让静荩⒌竭@條廣告時(shí),她剛剛?cè)鎮(zhèn)鶆?wù)逾期。那些發(fā)生在別人身上的暴力催收故事,正逐一變成她生活中的現(xiàn)實(shí),壓得她喘不過氣。
當(dāng)初為了給孩子治病,薛晨和丈夫透支了兩張信用卡。到2016年前后,為還住院借款,薛晨把親友借了個(gè)遍,不得已開始借網(wǎng)貸。那時(shí)夫妻倆已經(jīng)入不敷出,只能不斷借新還舊,以貸養(yǎng)貸,直到再也借不出一分錢。到去年3月,薛晨的債務(wù)問題全面爆發(fā),沉下心來仔細(xì)統(tǒng)計(jì)才發(fā)現(xiàn),竟然欠了十幾家平臺(tái)共計(jì)29萬元。
“11點(diǎn)不處理,直接走違約流程?!薄坝涀r(shí)間,11點(diǎn)?!薄澳闶菄?guó)家機(jī)關(guān)人員呢!”得知薛晨無法一次性還款后,一家網(wǎng)貸平臺(tái)的催收員表示“沒有停息掛賬政策”,并發(fā)來一連串“威脅警告”短信。當(dāng)天上午11點(diǎn)后,薛晨逾期的消息被曝光到通訊錄,朋友、同事都知道了她負(fù)債的隱私。
(全國(guó)目前有超過萬家以“債務(wù)咨詢”“法務(wù)咨詢”“停息掛賬”“個(gè)人債務(wù)重組”“征信修復(fù)”為名頭的公司。)
去年4月,兩家借款機(jī)構(gòu)催收人員直接找到薛晨工作單位,聲稱聯(lián)系不到本人,在辦公室四處宣揚(yáng)其欠款不還,還曾不間斷地?fù)艽蚬の蛔鶛C(jī),導(dǎo)致常規(guī)業(yè)務(wù)電話無法接入,甚至在內(nèi)部網(wǎng)站發(fā)帖,曝光薛晨負(fù)債。“鬧得非常難看,他們認(rèn)準(zhǔn)了你有正經(jīng)工作,怕丟人,就往死里整你,逼你還錢。”為降低負(fù)面影響,薛晨不得不申請(qǐng)轉(zhuǎn)崗。
“催收員要的是負(fù)債人當(dāng)天立刻回款,他才有績(jī)效?!币患覍W⑵髽I(yè)催收的公司負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)新聞周刊》,大多數(shù)第三方個(gè)債催收公司的人員流動(dòng)頻繁,低工資、高績(jī)效,員工業(yè)務(wù)壓力大,當(dāng)天催收的對(duì)象不還款,相關(guān)資料可能就會(huì)被重新分包給了另一個(gè)催收人員,為保證個(gè)人收入,催收員勢(shì)必會(huì)想盡辦法催人還錢。
“就算你接聽了每一通催收電話,他們還是會(huì)騷擾你通訊錄上的親友?!币咨邪不貞浾f,甚至有催收公司直接打電話聯(lián)系了他的客戶,“你認(rèn)識(shí)×××嗎?他欠我們錢不還,現(xiàn)在聯(lián)系不上,請(qǐng)你代為告知。”
2019年,易尚安做生意投資失敗,拿不到工程回款,員工又等著發(fā)工資,便開始借款維持現(xiàn)金流。疫情暴發(fā)后,生意越來越難,貸款越借越多,到2021年9月債務(wù)全面逾期時(shí),易尚安已經(jīng)負(fù)債28萬元左右。日歷上,幾乎每隔一天就標(biāo)記為一個(gè)還款日,擔(dān)心催收公司騷擾親友,易尚安始終保持手機(jī)暢通?!吧馊俗钭⒅芈曌u(yù),這是要把我往絕路上逼。”
被曝通訊錄后,易尚安曾報(bào)警處理。由于沒有錄音,只有通話記錄截圖,警方只能打電話給催收公司,告誡其不要騷擾報(bào)案人。最后催收公司來電道歉,與易尚安重新協(xié)商了還款延期方案。
“其他催收公司還是會(huì)想盡辦法逼迫你?!弊钭屗械叫邞嵉囊淮谓?jīng)歷是,催收電話打到了孩子幼兒園老師手機(jī)上,還讓孩子聽到了“他爸爸欠錢不還”。易尚安如今已經(jīng)還完所有欠款,但那些曾被騷擾的客戶卻還沒全部找回。
逾期前三個(gè)月被催收追得最緊時(shí),易尚安曾頻繁接到不同“法務(wù)公司”來電,聲稱可以提供專業(yè)債務(wù)規(guī)劃服務(wù),如某些平臺(tái)可以做減免、延期,另外一些平臺(tái)則可以協(xié)商退費(fèi)。“我也不知道他們從哪拿到的我的個(gè)人信息?!币咨邪矊⑿艑⒁傻刈隽撕罄m(xù)咨詢。
“很多反催收人員原來就是做催收的。”一位借貸領(lǐng)域資深從業(yè)者告訴《中國(guó)新聞周刊》,他們了解如何與金融機(jī)構(gòu)打交道,也清楚催收套路和負(fù)債人怕催收的心理,通過技術(shù)手段或購(gòu)買獲得這些個(gè)人信息也不算難事。
“我們調(diào)查了解到,一些催收群體可能與反催收群體合謀,來完成自身回款指標(biāo),或是為幫助反催收?qǐng)F(tuán)伙達(dá)成目標(biāo),壓低還款標(biāo)準(zhǔn),從中拿回扣。最終造成金融機(jī)構(gòu)的損失,助長(zhǎng)了逃廢債業(yè)務(wù)惡性發(fā)展?!鼻迦A大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)、中國(guó)金融研究中心主任何平對(duì)《中國(guó)新聞周刊》說。
前述《報(bào)告》將目前“非法代理維權(quán)”模式歸結(jié)為3類:類微商傳銷型、人為制造證據(jù)型、偽裝“負(fù)債同路人”型。而基本套路主要有5方面:一是流量平臺(tái)獲客、私域社群誘導(dǎo);二是教唆故意逾期,培訓(xùn)避債“技巧”;三是煽動(dòng)反復(fù)投訴,層層施壓達(dá)成目的;四是制假敲詐,層層抽傭收費(fèi);五是展業(yè)渠道愈發(fā)多元化、隱蔽化。
這些組織甚至不滿足于“地下狀態(tài)”,開始對(duì)接金融機(jī)構(gòu)“談合作”。一些金融機(jī)構(gòu)反映,他們會(huì)遇到一些逃廢債組織主動(dòng)上門聯(lián)系,尋求深入合作。方進(jìn)介紹,這些黑產(chǎn)中介在完成客戶委托后,主動(dòng)聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)客服,聲稱可以幫助金融機(jī)構(gòu)避免一些反催收騷擾,甚至能夠代理金融機(jī)構(gòu)和債務(wù)人談判。
易尚安從債友處了解到的“最沒下限的黑產(chǎn)套路”,是打著“反催收”名義的違法借貸。黑產(chǎn)中介鼓勵(lì)負(fù)債人憑信用分在平臺(tái)分期租借蘋果手機(jī),拿到手機(jī)后,寄給中介做抵押,獲得的貸款只有手機(jī)價(jià)格的一半。再拿這筆新借款還舊平臺(tái)債務(wù),從而達(dá)成“反催收”目的。表面上看,負(fù)債人和黑產(chǎn)中介已經(jīng)兩清,個(gè)人不存在新負(fù)債,但實(shí)際算下來,這筆新貸款的利息已經(jīng)超過100%,明顯屬于高利貸,而租賃的手機(jī)需到時(shí)歸還,否則要照價(jià)賠償,這意味著負(fù)債人又背上了一筆新債務(wù),同時(shí)在租賃平臺(tái)的信用分也將歸零。
“為什么借高利貸?因?yàn)橛馄谪?fù)債人的征信已經(jīng)出現(xiàn)問題,正規(guī)渠道借不到錢了。不經(jīng)歷催收,永遠(yuǎn)不懂那種絕望?!币咨邪矡o奈地說,每天被催收電話威脅、辱罵、逼迫,那種狀態(tài)下根本無暇計(jì)算長(zhǎng)遠(yuǎn)得失,只想解決眼下困境。
“反催收”,就像人溺水時(shí)薅住的一根救命繩,不管是不是黑產(chǎn),都要先抓住再說。而“債鬧”們正是利用負(fù)債人的這種心理,將被網(wǎng)貸收割一輪的負(fù)債者拖入泥潭,二次收割,榨干最后一絲剩余價(jià)值。
“反催收廣告都貼到了銀行電梯間”
“就像流水線上制作出來的,除了客戶姓名、投訴項(xiàng)目、涉及金額不同,其余內(nèi)容幾乎一模一樣?!闭f起這些投訴信的內(nèi)容,夏芳介紹,還有幾百封手寫材料來自多位下沉客戶,每份資料都是文采飛揚(yáng),字體娟秀,三四頁(yè)稿紙,找不出一處錯(cuò)別字,內(nèi)容同樣高度相似?!懊黠@有專業(yè)人士或機(jī)構(gòu)代寫?!?/p>
更明顯的漏洞是,在大量要求銀行減免利息、恢復(fù)個(gè)人征信的投訴信中,夾帶材料都出現(xiàn)了不同程度的公章錯(cuò)誤。例如一些由村委會(huì)提供的證明材料,蓋章顯示的是“某某村某某街道”,前后順序明顯顛倒。疫情結(jié)束后,夏芳走訪了公章所屬公司或單位,得到的反饋基本都是“沒有開過證明”。
夏芳一度懷疑,會(huì)不會(huì)因該行減免政策力度較大,灰黑產(chǎn)才針對(duì)性“薅羊毛”?咨詢過同行,并匯總多家金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn),超過50%的投訴客戶同時(shí)對(duì)多家銀行進(jìn)行了投訴,反復(fù)纏訴的客戶比例超過了三成,即就同一家金融機(jī)構(gòu)的同一問題向監(jiān)管部門連續(xù)投訴三次以上?!斑@些數(shù)據(jù)都指向逃廢債黑灰產(chǎn)的存在?!毕姆颊f。
去年2月,平安銀行信用卡在一次催收投訴案件復(fù)盤檢視過程中也發(fā)現(xiàn)了異常,投訴人劉某與多起信用卡惡意投訴事件高度相關(guān),懷疑劉某從事非法經(jīng)營(yíng)和違規(guī)職業(yè)代理投訴。公安機(jī)關(guān)查證其犯罪事實(shí),最終劉某以敲詐勒索罪,判處有期徒刑一年零三個(gè)月。這也是全國(guó)首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的信用卡代理維權(quán)案,此前,信用卡代理維權(quán)案的量刑多以“詐騙罪”定性。
在這起案件中,黑灰產(chǎn)中介劉某專業(yè)從事“代理投訴”一年有余,自稱可代理多家銀行的利息、費(fèi)用調(diào)減等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開展期間,劉某一直慫恿或直接代理客戶與發(fā)卡銀行進(jìn)行不合理協(xié)商、索賠牟利,并多次以平安銀行信用卡客戶黃某配偶身份致電客服熱線,反饋其遭受信用卡惡意催收,稱其已向多個(gè)監(jiān)管部門投訴舉報(bào)。
經(jīng)公安機(jī)關(guān)查證發(fā)現(xiàn),劉某假冒客戶黃某,通過纏訴的方式獲取現(xiàn)金賠償,并全部占為己有,同時(shí)又謊稱黃某的信用卡欠款是由其本人墊付,要求黃某向其支付清償?shù)牟糠仲M(fèi)用,使銀行及客戶資金均遭受到損失。
(據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù),2023年一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴10.49萬件,其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴5.98萬件,占投訴總量的57%,其中不乏“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復(fù)”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。)
“黑灰產(chǎn)嚴(yán)重危害金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益,破壞社會(huì)信用體系建設(shè),侵害金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益,影響正常的社會(huì)秩序?!彼{(lán)海銀行行長(zhǎng)宋學(xué)峰說。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù),2023年一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴10.49萬件,其中個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴5.98萬件,占投訴總量的57%,其中不乏“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復(fù)”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)行為。
逃廢債行為早已有之,但其規(guī)?;l(fā)展是近幾年的事情。何平介紹,早在2000年代初,借助互聯(lián)網(wǎng)渠道的小規(guī)模逃廢債群體已經(jīng)開始萌芽,為后來的灰黑產(chǎn)形成打下基礎(chǔ)。
P2P行業(yè)爆雷后,不少機(jī)構(gòu)利用政策要求鉆金融機(jī)構(gòu)漏洞,惡意投訴等手段逐漸形成體系。而疫情暴發(fā)后,金融機(jī)構(gòu)紛紛推出停息掛賬、債務(wù)重組等優(yōu)惠政策,為因客觀因素而導(dǎo)致逾期的借款人留有轉(zhuǎn)圜余地,反而被不法分子利用,成了黑灰產(chǎn)規(guī)?;l(fā)的催化劑。
針對(duì)逃廢債這一社會(huì)現(xiàn)象,清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心和新網(wǎng)銀行成立聯(lián)合課題組,編制了《中國(guó)零售金融逃廢債風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》(下文簡(jiǎn)稱《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》)。據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》統(tǒng)計(jì),自2020年9月起,全國(guó)范圍內(nèi)從事“個(gè)人信用修復(fù)”企業(yè)以每月新增數(shù)百家的速度快速增長(zhǎng),僅2021年11月就增加了近千家。另?yè)?jù)天眼查數(shù)據(jù),截至目前,經(jīng)營(yíng)范圍包括“個(gè)人信用修復(fù)”服務(wù)的續(xù)存企業(yè)已超過2.3萬家。
整個(gè)逃廢債市場(chǎng)在新冠疫情暴發(fā)后瘋狂增長(zhǎng)。2019年,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)共計(jì)公布了31家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交的逃廢債名單,涉及12.06萬惡意逃廢債行為人。到2021年6月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布,存量業(yè)務(wù)尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共1387家,《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》按每家約0.39萬人推算,逃廢債人群規(guī)模已超過540萬人。
灰黑產(chǎn)盯上了不斷擴(kuò)大的負(fù)債群體。“債務(wù)重組、反催收培訓(xùn)的廣告都貼到銀行電梯間了?!毕姆紝?duì)廣告內(nèi)容感到匪夷所思,“這些機(jī)構(gòu)號(hào)稱能對(duì)銀行貸款做出減免,并承諾負(fù)債人‘不成功不收費(fèi)’,到底憑借的是什么?借貸個(gè)人為什么會(huì)相信這些無稽之談?”
“逃廢債代理”漸趨專業(yè)化
抱著試一試的心態(tài),易尚安加了其中一個(gè)法務(wù)公司人員的微信。對(duì)方應(yīng)要求提供了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、律師證,在工商信息官網(wǎng)也可查到該法務(wù)公司的注冊(cè)信息。
隨后,這位法務(wù)人員發(fā)給易尚安一連串“成功案例”,如“總負(fù)債20萬元,經(jīng)個(gè)性化債務(wù)規(guī)劃,成功結(jié)清10萬元”“成功協(xié)商減免一半欠款”,該人員微信朋友圈每天都會(huì)更新十余條類似消息,以彰顯其公司的業(yè)務(wù)實(shí)力。
在微博、知乎、抖音、快手、小紅書等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,以逾期上岸、停催延期、債務(wù)協(xié)商規(guī)劃等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索,不乏粉絲量上萬、甚至幾十萬的賬戶。
“逃廢債已經(jīng)成為一個(gè)龐大的、專業(yè)化的、有組織的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈?!?據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》,黑產(chǎn)以營(yíng)利為目的,分工明確,按照職能和階段不同分為營(yíng)銷推廣、客戶運(yùn)營(yíng)、提供服務(wù)、收費(fèi)獲利等環(huán)節(jié),全方位、全流程地吸引借款人,使借款人不自覺地相信逃廢債組織的洗腦言論,相信其逃廢債的能力,進(jìn)而購(gòu)買服務(wù)。
(逃廢債已經(jīng)成為一個(gè)龐大的、專業(yè)化的、有組織的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈。)
這些逃廢債組織利用各大自媒體平臺(tái)引流,結(jié)合平臺(tái)特色,套路不盡相同?!讹L(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》指出,在短視頻平臺(tái)、直播平臺(tái)、論壇、貼吧等渠道,以宣傳法律知識(shí)為幌子,將自己包裝成幫助負(fù)債人上岸的“拯救者”,通過傳播協(xié)商停息掛賬等技巧來引流。
也有機(jī)構(gòu)人員偽裝成負(fù)債人,分享自己上岸的故事,在文末附上機(jī)構(gòu)的微信或QQ聯(lián)系方式。此外,逃廢債組織還會(huì)在其他與“負(fù)債”相關(guān)的內(nèi)容下評(píng)論,攫取流量。
隨著黑產(chǎn)擴(kuò)大,受利益驅(qū)使,越來越多“專業(yè)人士”加入團(tuán)伙。其中不乏前催收人員、債務(wù)維權(quán)經(jīng)驗(yàn)豐富的群體、從事金融服務(wù)多年的中介、民事訴訟經(jīng)驗(yàn)豐富的法律從業(yè)者,以及營(yíng)銷推廣、活動(dòng)策劃、技術(shù)支持人員,有組織有紀(jì)律地維持機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)。
薛晨對(duì)比多家廣告后,選中了一家在問答社區(qū)分享金融知識(shí)的法務(wù)公司,留言評(píng)論后,通過企業(yè)微信號(hào)進(jìn)一步聯(lián)系。在了解薛晨的債務(wù)構(gòu)成和反催訴求后,這家法務(wù)公司工作人員開始索要薛晨的個(gè)人信息,包括但不限于銀行卡號(hào)、身份證號(hào)等個(gè)人隱私,并讓薛晨將身份證和手機(jī)卡寄到公司,同時(shí)快速出具了一份電子合同。
為防上當(dāng)受騙,薛晨將對(duì)話和合同發(fā)到債友群尋求意見,很快有人現(xiàn)身說法,勸她“別信,不要被割韭菜了”。有債友表示,寄出電話卡后幾個(gè)月,又收到了催收電話,原來法務(wù)公司只是代接電話,或是用新注冊(cè)手機(jī)號(hào)來轉(zhuǎn)移催收電話。“新號(hào)”養(yǎng)幾個(gè)月便丟掉,從而切斷負(fù)債人和催收方的聯(lián)系,但并沒真正去處理債務(wù)問題,最后征信上依舊全是呆賬。
“所謂的優(yōu)化方案,實(shí)質(zhì)是誘導(dǎo)借款人在具備還款能力的情況下,利用政策福利暫時(shí)逃避還款義務(wù)?!狈竭M(jìn)介紹說,逃廢債組織提供的具體服務(wù)無外乎征信修復(fù)、停息掛賬、貸款減免三種主要類型,而為了誤導(dǎo)金融機(jī)構(gòu),使其相信負(fù)債人沒有還款能力,黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)往往會(huì)捏造事實(shí)、偽造材料,甚至聚眾進(jìn)行惡意投訴,利用“法不責(zé)眾”的心理暗示,實(shí)現(xiàn)逃廢債目的?!斑@不僅增加了金融機(jī)構(gòu)逾期催收的工作難度,還容易造成消費(fèi)者的信息泄露和詐騙風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>
“逃廢債代理”團(tuán)伙呈“專業(yè)化”趨勢(shì)的另一個(gè)特征是:這些團(tuán)伙制假敲詐,層層抽傭收費(fèi)。
逃廢債團(tuán)伙不斷兼容新的信息化技術(shù),提高偽造材料的效率和質(zhì)量。例如自動(dòng)化公章生成工具,只要輸入機(jī)構(gòu)名稱,便能生成相應(yīng)公章,效率極高,真?zhèn)坞y辨。
薛晨回憶說,那家法務(wù)公司預(yù)收取其總債務(wù)10%~20%的服務(wù)費(fèi)??紤]到薛晨的經(jīng)濟(jì)狀況,該公司還給出了優(yōu)惠服務(wù),可以先交3000元定金,成功處理一兩個(gè)平臺(tái)的催收問題后,再補(bǔ)齊尾款。
“降低繳費(fèi)門檻,只是黑產(chǎn)誘人上鉤的手段?!庇袀烟嵝阉白⒁獍酝鯒l款”,一旦在合同上簽字,后續(xù)其他平臺(tái)債務(wù)就算不做處理、沒有任何進(jìn)展,也要把尾款補(bǔ)齊。黑產(chǎn)中介慣用的另一套話術(shù)是,“和動(dòng)輒幾十萬、上百萬元的債務(wù)相比,服務(wù)費(fèi)還沒有利息多?!?/p>
易尚安所咨詢的法務(wù)公司則提出收取逾期債務(wù)25%作為服務(wù)費(fèi),只辦理延期業(yè)務(wù),如成功協(xié)商減免,對(duì)應(yīng)的減免金額還要對(duì)半分。“這些中介主要靠信息差賺取代理服務(wù)費(fèi),各家銀行的普惠政策都是公開的,完全可以自行主動(dòng)協(xié)商。我為什么要花這筆冤枉錢?”易尚安后來沒再接受其他反催收機(jī)構(gòu)所謂的“幫助”。
《風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》分析,這種一對(duì)一的服務(wù)費(fèi)通常在逾期金額的6%~10%,只是逃廢債組織的營(yíng)利方式之一。而最普遍的逃廢債盈利模式是開設(shè)收費(fèi)課程,反催收指南是其中最常見的課程內(nèi)容,包括不同情況下的催收話術(shù)以及話術(shù)背后的意圖,資料十分詳實(shí)。更有甚者,謊稱征信修復(fù)、逾期消費(fèi)是新興產(chǎn)業(yè),招收學(xué)徒,騙取加盟費(fèi)、課程費(fèi)。
薛晨咨詢的另一家法務(wù)公司還表示可以“提供過橋資金”服務(wù)。具體做法是,該公司為負(fù)債人提供一筆與債務(wù)總額相當(dāng)?shù)馁J款,用以還清其他所有平臺(tái)的債務(wù),最后統(tǒng)一還該公司一家欠款即可,如此便可擺脫其他平臺(tái)的催收?!斑@就是變相的借貸中介?!毖Τ空f,當(dāng)時(shí)債友群有群友不斷發(fā)消息提醒“這是高利貸,不要上當(dāng)”,最后被踢出了群聊。
展業(yè)成本低、套利空間大,是“逃廢債代理”急速發(fā)展壯大的土壤?!讹L(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》課題組曾在某電商平臺(tái)搜索“停息掛賬”“逾期消除”等關(guān)鍵詞,顯示有2000多家商戶,月交易量最多的一家發(fā)貨地在湖南長(zhǎng)沙,月銷量超過1000單。這些關(guān)鍵詞如今已被屏蔽,無法搜索。
而在二手交易平臺(tái)上,搜索“小崔”“定制方案”“WD”“上岸”等更為隱晦的關(guān)鍵詞,相關(guān)產(chǎn)品比比皆是,售價(jià)從幾元到幾十元不等。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)關(guān)于黑灰產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),從業(yè)者超200萬,平均年齡約23歲,市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1100億。
共享“債鬧黑名單”,形成合力反擊
頻繁與“反催收”法務(wù)人員打交道,易尚安最大的收獲,就是掌握了各家金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。“主動(dòng)和銀行協(xié)商也沒有想象那么難?!钡饺ツ?0月,易尚安與銀行、借款平臺(tái)充分協(xié)商后,重新規(guī)劃了自己的債務(wù),到今年3月,全部欠款均已還清?,F(xiàn)在,他偶爾也會(huì)給債友做免費(fèi)咨詢,教債友如何與機(jī)構(gòu)協(xié)商。
“合理合規(guī)的債務(wù)協(xié)商,降低了金融機(jī)構(gòu)和借款人的溝通成本,對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說不是壞事,我們并不反對(duì)?!焙纹浇榻B,而惡意逃廢債則涉及諸多違法行為,如虛假宣傳、偽造文件、威脅騷擾債權(quán)人或金融機(jī)構(gòu),造成個(gè)人、機(jī)構(gòu)和信用體系的損失,只為個(gè)人斂取暴利。
“逃廢債的違法成本低,獲益豐富,而銀行的治理成本太高,實(shí)在是苦不堪言?!狈竭M(jìn)坦言,針對(duì)越來越專業(yè)化、職業(yè)化的黑灰產(chǎn),銀行從早期預(yù)警、核實(shí)舉證到懲處追責(zé),每一個(gè)環(huán)節(jié)都面臨挑戰(zhàn)。
方進(jìn)介紹,對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,接觸材料初期,很難僅憑資料判別哪些是常規(guī)投訴,哪些是惡意代理投訴等逃廢債行為。如果不是出現(xiàn)批量投訴、高度相似等反常情況,也很難發(fā)現(xiàn)材料偽造、話術(shù)過于專業(yè)、投訴目的可疑等問題。
而惡意代理投訴又阻斷了銀行與真實(shí)借款人的有效接觸,銀行無法得知借款人的真實(shí)現(xiàn)狀,無從判斷其提供資料的可靠性。銀行不得不耗費(fèi)大量人力進(jìn)行舉證,取證時(shí)間長(zhǎng)、執(zhí)行難度大、投入成本高,因而漏掉部分惡意投訴,又助長(zhǎng)了逃廢債黑灰產(chǎn)的囂張氣焰。
“到底什么是逃廢債行為,現(xiàn)在還沒有清晰的、統(tǒng)一的法律界定,更沒有對(duì)逃廢債個(gè)人或團(tuán)伙的追責(zé)體系?!狈竭M(jìn)透露,有時(shí)銀行已經(jīng)通過調(diào)查鎖定了黑產(chǎn)公司主體,但要對(duì)逃廢債組織進(jìn)行處罰,又需要依托于“公文偽造”等罪名,沒有對(duì)其危害公共秩序、浪費(fèi)公共資源等行為的追責(zé)依據(jù)。
“惡意投訴增多,且核實(shí)難度大,不僅造成大量行政和監(jiān)管資源的浪費(fèi),也破壞了國(guó)家信用體系?!比ツ?月,全國(guó)人大代表,正邦集團(tuán)黨委書記、董事長(zhǎng)、總裁林印孫在《關(guān)于防范金融風(fēng)險(xiǎn) 打擊“債鬧”的建議》中指出,債鬧等惡意逃廢債行為嚴(yán)重破壞金融秩序,干擾企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng),讓失信之風(fēng)蔓延,誘發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定,削弱了金融對(duì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用。
林印孫引用公開數(shù)據(jù)稱,自2020年以后,國(guó)有大行、股份制銀行信用卡及大多數(shù)城商行不良率普遍有所上升,有銀行不良率超過6%,一年內(nèi)增加兩倍,可見債鬧進(jìn)一步加劇了銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn),危害社會(huì)穩(wěn)定。
2020年,“打擊惡意逃廢債”內(nèi)容被首次寫入政府工作報(bào)告,隨后的兩年監(jiān)管頻頻發(fā)聲嚴(yán)查“非法代理維權(quán)”黑產(chǎn),但黑產(chǎn)在這兩年卻有愈演愈烈之勢(shì)。
“債鬧愈演愈烈的的根源在于,違法毀約成本極低而非法侵占利益巨大?!绷钟O建議將“債鬧”納入刑法,提高其違法成本。這也是與國(guó)際接軌的體現(xiàn),德國(guó)、日本、美國(guó)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用體系完善與民法體系發(fā)達(dá)的國(guó)家都對(duì)“債鬧”等金融黑產(chǎn)進(jìn)行了刑事立法。
事實(shí)上,相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門也在嘗試建立各種長(zhǎng)效應(yīng)對(duì)機(jī)制。早在2020年前后,已經(jīng)有部分銀行嘗試聯(lián)合數(shù)字平臺(tái),將非法代理、詐騙等黑灰產(chǎn)人員在事前就攔截下來。但據(jù)一位大型銀行人士表示,此后的合作未能保持下來,因?yàn)殂y行之間會(huì)顧慮自己的客戶信息被他行獲取,尤其對(duì)中小銀行來說,客戶重疊度小,更為介意。
2022年3月,第一個(gè)針對(duì)黑產(chǎn)的行業(yè)性組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”(AIF)成立,AIF聯(lián)盟由馬上消費(fèi)主辦、平安普惠協(xié)辦,招聯(lián)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機(jī)構(gòu)共同參與。以此為平臺(tái),進(jìn)行信息共享、經(jīng)驗(yàn)互通、行動(dòng)互聯(lián)。
“應(yīng)加強(qiáng)跨部門合作。”宋學(xué)峰也建議,共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫(kù),將各類涉及反催收、代理投訴等惡意逃廢債信息及時(shí)上傳,實(shí)現(xiàn)信息共享,推動(dòng)形成全行業(yè)的反詐防控體系。
“多方聯(lián)動(dòng)形成合力,才能打響反黑灰產(chǎn)突圍戰(zhàn)?!?新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)劉波認(rèn)為,應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)頑疾需以反欺詐組織對(duì)抗欺詐組織。今年7月,新網(wǎng)銀行與銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、多家金融機(jī)構(gòu)參與共建的金融反詐云平臺(tái)已經(jīng)啟動(dòng),成立金融反詐云聯(lián)盟,建立行業(yè)共享“黑名單”。在公安部刑事偵查局的有力支持下,通過金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)安全共享的方式,能夠?qū)崿F(xiàn)新亞型犯罪行為的貸前阻擊、貸后聯(lián)合打擊、精準(zhǔn)宣防,維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。
劉波介紹說,后續(xù)還有更多機(jī)構(gòu)陸續(xù)加入,平臺(tái)一旦發(fā)現(xiàn)異常信息,會(huì)同步給國(guó)家反詐中心,方便其搜集證據(jù)。但整個(gè)平臺(tái)的建成還需要至少半年到一年時(shí)間。
“打擊債鬧需要全行業(yè)共同努力。”林印孫曾提出建議,由行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)牽頭,各大平臺(tái)發(fā)揮各自在金融科技領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),將新技術(shù)廣泛應(yīng)用于征信體系、社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。
系統(tǒng)性的“反擊”正在打響。8月3日,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》披露,正在起草甄別各類黑灰產(chǎn)活動(dòng)的特征指南和具體應(yīng)對(duì)措施,研究解決黑灰產(chǎn)信息的行業(yè)共享、阻斷黑灰產(chǎn)信息網(wǎng)絡(luò)傳播等難題。這意味著,由該協(xié)會(huì)牽頭,將組織互金領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)共同應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)侵害。
“打破信息孤島,共享債鬧‘黑名單’?!?林印孫認(rèn)為,由此才能對(duì)惡意逃廢債、惡意投訴行為的當(dāng)事人給予聯(lián)合懲戒,讓不法分子無處遁形。
(應(yīng)受訪者要求,文中方進(jìn)、夏芳、薛晨、易尚安均為化名)
發(fā)于2023.8.21總第1105期《中國(guó)新聞周刊》雜志
雜志標(biāo)題:起底“反催收”:偽裝成“拯救者”的逃廢債黑產(chǎn)
記者:楊樂
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