近年來，90后們陸續(xù)加入了“奔三”隊(duì)伍，養(yǎng)老話題也隨之被廣泛提起。

(資料圖)

正如今年的一項(xiàng)《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告》顯示，80%以上的受訪者認(rèn)為除了政策性養(yǎng)老金外，退休前還需要額外進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。

對(duì)于老年人來講，日常生活、醫(yī)療護(hù)理等都是剛性支出，我們?nèi)绻胍S富的養(yǎng)老生活，需要有更多儲(chǔ)備才行。

說到這，咱們可以先根據(jù)現(xiàn)在的工資算算退休后養(yǎng)老金大概有多少錢，然后再根據(jù)理想的養(yǎng)老生活去規(guī)劃養(yǎng)老投資。

養(yǎng)老投資是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期規(guī)劃的系統(tǒng)工程，就好比跑一場(chǎng)馬拉松，無論是計(jì)劃還是實(shí)戰(zhàn)都要循序漸進(jìn)。

那可以先做什么準(zhǔn)備呢？

當(dāng)然是先了解有哪些可投資的產(chǎn)品啦！

目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要包括四類：特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金。那么，這四類產(chǎn)品各有什么特點(diǎn)呢？且聽我們一一介紹。

01.特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄主要由銀行推出，是專為養(yǎng)老目標(biāo)而設(shè)立的儲(chǔ)蓄類別，實(shí)際上就是期限更長(zhǎng)的定期儲(chǔ)蓄，分為5年、10年、15年和20年四檔，利率略高于大型銀行五年期定期存款利率。

它的特點(diǎn)是保本保息、風(fēng)險(xiǎn)極低、安全性高。如果你打算存錢養(yǎng)老，那么特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄可以讓你感到安全放心，但相應(yīng)的，收益水平較低。

02.養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品由銀行理財(cái)子公司推出，主要采用以固收類資產(chǎn)為主的多元資產(chǎn)配置策略，相對(duì)穩(wěn)健。

作為凈值型產(chǎn)品，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品不保本保收益，有可能出現(xiàn)收益波動(dòng)和虧損。為了平滑波動(dòng)，控制回撤，增強(qiáng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，包括風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、平滑基金、減值準(zhǔn)備措施等，以提升持有體驗(yàn)。

03.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司推出，是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段。

積累期采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，有穩(wěn)健型和進(jìn)取型兩類賬戶可供選擇。其中，穩(wěn)健型賬戶能獲取確定的收益率，而進(jìn)取型賬戶按照實(shí)際投資情況結(jié)算，一般是“保底收益+浮動(dòng)收益”。領(lǐng)取期不得短于10年。

04.養(yǎng)老目標(biāo)基金

養(yǎng)老目標(biāo)基金由公募基金管理人推出，以基金中基金(FOF)形式運(yùn)作，將80%以上的基金資產(chǎn)投資于各類公募基金，根據(jù)不同的投資策略可以分為目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金和目標(biāo)日期基金。

目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金根據(jù)特定的風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定權(quán)益類資產(chǎn)、非權(quán)益類資產(chǎn)的基準(zhǔn)配置比例，并采取有效措施控制基金組合風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平可以分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、積極型等類別。

目標(biāo)日期基金隨著所設(shè)定目標(biāo)日期的臨近，逐步降低權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例，增加固定收益類資產(chǎn)的配置比例。

為養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)備是一件長(zhǎng)期的事，可能需要我們從20年、30年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間維度去看問題。

而目前，“養(yǎng)老要趁早”已經(jīng)慢慢成為共識(shí)了。所以，大家要結(jié)合自身情況和養(yǎng)老產(chǎn)品特點(diǎn)，提早做好中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，為未來老有所依提前做準(zhǔn)備。

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