《中國科技投資》張婷龍秋月

近期，記者發(fā)現(xiàn)，我來數(shù)科平臺上展示的多款信貸產(chǎn)品并未標(biāo)示年化利率。此前，監(jiān)管要求從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。業(yè)內(nèi)專家亦分析稱，貸款平臺不明示貸款利率，會使得用戶在獲取有效信息方面存在一定障礙。

(資料圖片)

另有用戶向《中國科技投資》記者反映稱，其通過我來數(shù)科平臺申請個人消費(fèi)貸款，在還款時卻發(fā)現(xiàn)除需還本付息外，每月另需支付一筆服務(wù)費(fèi)。若加上服務(wù)費(fèi)，上述用戶貸款的實(shí)際年化利率接近60%，因此用戶質(zhì)疑我來數(shù)科平臺通過服務(wù)費(fèi)推高綜合貸款成本。

公開資料顯示，我來數(shù)科（前身為“我來貸”）是WeLab集團(tuán)旗下的純線上金融科技平臺，運(yùn)營主體為衛(wèi)盈聯(lián)信息技術(shù)(深圳)有限公司。我來數(shù)科平臺的注冊人數(shù)超5千萬，累計(jì)申請金額超6000億元。

部分貸款產(chǎn)品未明示年化利率

據(jù)我來數(shù)科公眾號顯示，光速貸產(chǎn)品最高可借8萬元，綜合年化利率為18%起。此外，記者發(fā)現(xiàn)在歡太金融APP的合作導(dǎo)流貸款產(chǎn)品中，亦包括上述光速貸產(chǎn)品。歡太金融的借款業(yè)務(wù)是由重慶隆攜小額貸款有限公司（以下簡稱“隆攜小貸”）持牌經(jīng)營。對此，我來數(shù)科向《中國科技投資》記者表示，“我司僅提供居間服務(wù)，隆攜小貸所持牌照為互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，有權(quán)依托牌照合規(guī)開展業(yè)務(wù)”。

我來數(shù)科官網(wǎng)信息顯示，平臺主要的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)包括工薪貸、生意貸，最高可貸金額分別為5萬元、20萬元。值得注意的是，我來數(shù)科并未在官網(wǎng)宣傳頁面標(biāo)示上述兩款貸款產(chǎn)品的年化利率。用戶點(diǎn)擊“立刻申請”查看具體利率時，僅顯示“3分鐘申請，低息借款”等宣傳字眼以及申請二維碼。用戶掃描“APP申請”的二維碼，跳轉(zhuǎn)頁面與利率表述相關(guān)的字眼僅為“日費(fèi)用3毛1起”。

*我來數(shù)科消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳展示頁面，截圖自我來數(shù)科官網(wǎng)以及APP

根據(jù)央行于2021年3月發(fā)布的3號公告（以下簡稱《公告》）顯示，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。其中，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

對此，我來數(shù)科回復(fù)《中國科技投資》記者稱，“我司為借款用戶提供居間服務(wù)，借款利率是由資金方確定及實(shí)際收取，并按照相關(guān)要求對費(fèi)率進(jìn)行展示。具體貸款利率以客戶與資金方簽署的借款協(xié)議約定為準(zhǔn)，所有產(chǎn)品均合法合規(guī)”。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博向《中國科技投資》記者表示，金融機(jī)構(gòu)等資金方與助貸平臺合作時，有義務(wù)與責(zé)任監(jiān)督助貸平臺向用戶明確展示涉及的具體服務(wù)以及貸款利率。從該公司的情況來看，用戶需多次點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)才可以看到具體的利率息費(fèi)，對于金融知識相對匱乏的用戶來說，在獲取有效信息方面存在一定的障礙。

用戶質(zhì)疑服務(wù)費(fèi)推高貸款成本

據(jù)黑貓平臺顯示，截至目前，我來數(shù)科的累計(jì)投訴量已達(dá)1.66萬條，近30天投訴量189條，投訴內(nèi)容主要為收取高額服務(wù)費(fèi)、暴力催收等。

用戶王女士向《中國科技投資》記者反映稱，其在我來數(shù)科平臺上申請借款20000元，分12期等額本息還款。據(jù)貸款合同顯示，該筆貸款的年化借款利率為8.5%，并按借款總額3.6%的年化利率支付服務(wù)費(fèi)總額。經(jīng)計(jì)算，王女士該筆貸款需支付的服務(wù)費(fèi)總額為392.14元。實(shí)際上，王女士每期需還款2266.59元，包括本金1592.16元、利息185.71元，服務(wù)費(fèi)488.72元。根據(jù)IRR計(jì)算，王女士正常還本付息，該筆貸款的年化利率約為12.1%；若加上每月488.72元服務(wù)費(fèi)，該筆貸款的年化利率則為60.96%。

*還款賬單明細(xì)以及貸款合同，圖片由李女士提供

用戶李先生亦告訴《中國科技投資》記者，其因資金周轉(zhuǎn)緊張，多次通過我來數(shù)科平臺進(jìn)行借款。以一筆5000元的借款為例，分6期等額本息還款。還款賬單顯示，李先生每月需還款983.25元，除還本付息外，還需支付一筆130.36元的服務(wù)費(fèi)。根據(jù)IRR計(jì)算，該筆貸款的年化利率則為59.3%。

*還款賬單明細(xì)，圖片由李先生提供

令李先生費(fèi)解的是，每個月還本付息，收取的服務(wù)費(fèi)比利息還高。“我會償還借款本金以及合法合規(guī)的利息，但過高的服務(wù)費(fèi)是不合理的”，李先生告訴記者。近日，李先生已暫停還款，催收工作人員在其社交平臺的公開評論區(qū)進(jìn)行留言催收。

《公告》還指出，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法（IRR），采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說明是單利。

此前，《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》提出，人民法院應(yīng)嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，對金融機(jī)構(gòu)的利率上限給出了年化24%的規(guī)定。若借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。2020年8月，最高人民法院明確將民間借貸利率司法保護(hù)上限修改為4倍LPR；再到2021年7月29日，業(yè)內(nèi)有消息稱，根據(jù)監(jiān)管部門的窗口指導(dǎo)，各地消費(fèi)金融公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)要將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。

針對用戶的投訴情況，我來數(shù)科回復(fù)《中國科技投資》記者表示，“我來數(shù)科自產(chǎn)品上線以來一直高度重視所有消費(fèi)者的聲音，網(wǎng)絡(luò)投訴平臺為消費(fèi)者提供了一個反映意見的渠道，我們亦設(shè)有專門團(tuán)隊(duì)核查并跟進(jìn)解決投訴問題，對于有充分信息且能追溯到的投訴均會進(jìn)行跟進(jìn)解決。但經(jīng)查詢，其中大量的投訴無法聯(lián)系到用戶而未能證明信息屬實(shí)，且重復(fù)投訴占比較高”。

“目前由于金融黑產(chǎn)猖獗，部分用戶在反催收組織引導(dǎo)下進(jìn)行惡意虛假投訴，也是導(dǎo)致投訴量攀升的原因。我司也將繼續(xù)提高投訴的響應(yīng)速度，妥善解決每位用戶的真實(shí)訴求，為用戶提供更好的服務(wù)?！蔽襾頂?shù)科補(bǔ)充表示。

關(guān)鍵詞： 中國科技投資 金融機(jī)構(gòu)