郵儲(chǔ)銀行存貸比遠(yuǎn)低于均值!3000萬巨額罰單壓頂,如何守住合規(guī)底線?
2023-09-08 23:32:24    騰訊網(wǎng)

拾鹽士 | 出品

作者|多面金融工作組


【資料圖】

隨著各大行半年報(bào)陸續(xù)披露,銀行業(yè)新一輪“角逐”拉開大幕。

作為“國有六大行”中最年輕的一員,郵儲(chǔ)銀行上半年業(yè)績表現(xiàn)引人矚目。今年上半年,郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1771.57億元,同比增長2.03%;歸屬于銀行股東的凈利潤495.64億元,同比增長約5.2%。

整體來看,上半年郵儲(chǔ)銀行維持住了“營利雙升”的趨勢,同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量也得到進(jìn)一步提升。不過細(xì)看財(cái)報(bào)可以發(fā)現(xiàn),郵儲(chǔ)銀行存貸比過低的問題仍然存在,與六大行平均水平相比差距不小。

資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提升

存貸比較平均水平差距較大

公開資料顯示,郵儲(chǔ)銀行于2006年底由郵政集團(tuán)以全資方式出資組建并獲批開業(yè),成立后繼承原國家郵政局、郵政集團(tuán)經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債,并在繼續(xù)從事原國家郵政局郵政儲(chǔ)匯局經(jīng)許可的所有金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加了吸收對公存款、發(fā)放貸款等其他業(yè)務(wù)。后于2016年9月、2019年12月分別于香港聯(lián)交所和上海證券交易所掛牌上市。

財(cái)報(bào)顯示,截至2023年6月末,郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額突破15萬億元,較上年末增長7.51%;其中客戶貸款總額達(dá)7.82萬億元,較上年末增長8.49%。負(fù)債總額突破14萬億元達(dá)14.23萬億元,較上年末增長7.48%。

上半年,郵儲(chǔ)銀行客戶存款達(dá)到13.30萬億元,較上年末增長4.62%。在剔除去年同期理財(cái)凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素后,該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長24.17%,連續(xù)五年保持兩位數(shù)增長。

具體來看,郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)2.79萬億元,較上年末增長2.39%。業(yè)績報(bào)告顯示,主要是全力支持居民剛性和改善性住房需求,同時(shí)緊抓消費(fèi)信貸市場發(fā)展機(jī)遇,創(chuàng)新營銷拓展模式等;個(gè)人小額貸款達(dá)1.32萬億元,較上年末增加1866.91億元,增長16.45%。此外,信用卡透支及其他達(dá)1933.88億元,較上年末增加111.22億元,增長6.10%。

值得注意的是,2023年上半年郵儲(chǔ)銀行息差為2.08%,同比下降了19個(gè)基點(diǎn)。針對未來凈息差表現(xiàn),郵儲(chǔ)銀行行長劉建軍在中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示:“總體來看,下半年息差仍然有下行壓力,主要有三方面影響因素,一是取決于LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)會(huì)不會(huì)繼續(xù)下行,二是存量房貸利率怎么調(diào)整;三是因?yàn)榇婵罡断⒙视幸欢ǖ膭傂?,上半年?fù)債平均付息率同比下降8個(gè)基點(diǎn),如果付息率進(jìn)一步下降,息差壓力將有所緩解?!?/p>

風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)方面,上半年郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.81%,撥備覆蓋率為381.28%。在目前已公布半年報(bào)的國有六大行中,郵儲(chǔ)銀行不良貸款率最低,撥備覆蓋率則居六大行之首。

然而,“營利雙升”的郵儲(chǔ)銀行上半年業(yè)績也并非完美無缺,從存貸數(shù)據(jù)看,郵儲(chǔ)銀行與六大行其他成員都存在不小的差距。

拾鹽士了解到,存貸比是指商業(yè)銀行銀行貸款總額與存款總額的比值。它所表征的正是銀行的資金運(yùn)用能力。80%是一條分界線,過高意味著銀行經(jīng)營可能過于激進(jìn),過低則表示銀行在資金利用上可能存在問題。

一般情況下,銀行經(jīng)營成本在存款基數(shù)不變的情況下,存貸比越小,說明銀行吸收的存款,用于發(fā)放貸款的金額越小,沒有用于發(fā)放貸款,就不會(huì)增加利息收入,而銀行付給存款客戶的利息卻沒有減少,因此,存貸比越小,銀行的經(jīng)營成本越大。不過,較低的存貸比表明銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng),因?yàn)樗凶銐虻膬?chǔ)備金應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)計(jì)算,截止2023年6月,國有六大行的平均存貸比為78.39%,商業(yè)銀行平均存貸比為77.69%,而郵儲(chǔ)銀行存貸比為58.81%。盡管較2022年末已提升2個(gè)百分點(diǎn),但和平均水平還有將近20%的差距。

3000萬巨額罰單壓頂

如何守住“合規(guī)”底線?

2023年6月,央行官網(wǎng)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,2023年一季度末我國金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為439.33萬億元,同比增長10.8%。其中,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為397.25萬億元,同比增長11%,整體呈現(xiàn)穩(wěn)中求進(jìn)、向好發(fā)展的態(tài)勢。

然而在行業(yè)整體繁榮之下,金融合規(guī)問題依舊如利劍般高懸。今年六月以來,已有多個(gè)金融機(jī)構(gòu)被啟動(dòng)自律調(diào)查,郵儲(chǔ)銀行更是多次認(rèn)領(lǐng)大額罰單,合規(guī)問題亟待解決。

今年7月,中國人民銀行發(fā)布一則行政處罰信息,點(diǎn)出郵儲(chǔ)銀行八項(xiàng)違法行為,罰單金額超3000萬元。

行政處罰決定書顯示,郵儲(chǔ)銀行因違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、占壓財(cái)政存款或者資金等八項(xiàng)違法行為,被監(jiān)管部門警告并處以罰款3186萬元。一同被罰的,還有郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人15位,每人罰款3.5萬-7萬元不等。

事實(shí)上,這并非郵儲(chǔ)銀行今年以來第一次認(rèn)領(lǐng)大額罰單。

早在3月份,因違法發(fā)放貸款、挪用公款等原因,本溪銀保監(jiān)分局連發(fā)六張罰單直指郵儲(chǔ)銀行本溪分行,并對涉事6名員工采取終身禁止從事銀行業(yè)的行政處罰。一周后,因未有效監(jiān)督個(gè)人貸款資金使用致使貸款資金被挪用,新疆銀保監(jiān)局也對郵儲(chǔ)銀行開出6張罰單,處罰金額共達(dá)113萬元。

除此之外,在監(jiān)管部門重拳出擊治理“基金亂象”的過程中,也能看到郵儲(chǔ)銀行的身影。

今年4月,河北證監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于對中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司河北省分行采取出具警示函行政監(jiān)管措施的決定》顯示,因涉及“部分分支機(jī)構(gòu)及代理網(wǎng)點(diǎn)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格”“合規(guī)風(fēng)控人員對基金銷售業(yè)務(wù)經(jīng)營運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)督檢查的履職有效性存在不足”等重點(diǎn)問題,郵儲(chǔ)銀行河北分行的基金銷售業(yè)務(wù)構(gòu)成違規(guī),對其進(jìn)行警告。

除了頻收罰單,郵儲(chǔ)銀行的客訴問題也不容忽視。在黑貓投訴平臺上,有關(guān)郵儲(chǔ)銀行的投訴多達(dá)3800余條,并多次因“暴力催收”“私自扣費(fèi)”“虛假宣傳”等問題被用戶的“集火”投訴。

還有消費(fèi)者表示,郵政銀行每年都扣短信費(fèi),兩年前自己已經(jīng)去柜臺變更預(yù)留手機(jī)號,并且表示要取消業(yè)務(wù),但直到現(xiàn)在銀行還在扣錢。無獨(dú)有偶,另有消費(fèi)者表示,郵儲(chǔ)銀行在未經(jīng)本人同意的情況下私自扣除“23年短信費(fèi)”,之前的幾年中從未有過該扣款項(xiàng)目,今年卻突然開始扣費(fèi),令人相當(dāng)意外。

對于郵儲(chǔ)銀行的業(yè)績表現(xiàn),有業(yè)內(nèi)人士評價(jià)稱,郵儲(chǔ)銀行上半年實(shí)現(xiàn)營利雙升的業(yè)績增長固然喜人,但背后存在的存貸比及金融內(nèi)控管理仍然不可忽視。如何在穩(wěn)住營收利潤的同時(shí)提升內(nèi)控管理水平,是其未來工作的重點(diǎn)。

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