花唄支付變銀行信用購(gòu)?影響征信嗎
2023-07-08 16:28:36    騰訊網(wǎng)

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(資料圖)

花唄支付變銀行信用購(gòu)

購(gòu)物支付后習(xí)慣性地選擇用支付寶,原本以為會(huì)習(xí)慣性彈出的花唄升級(jí)提示卻沒(méi)有出現(xiàn),反倒是告知筆者使用了“光大銀行信用購(gòu)”,這讓一直對(duì)花唄支付心有疑慮的筆者感到警惕(如圖1)。? ? ? ??

經(jīng)過(guò)一番調(diào)查后發(fā)現(xiàn),今年4月10號(hào)之后,花唄通過(guò)短信告知的方式,已經(jīng)強(qiáng)制升級(jí)為「信用購(gòu)|花唄」。按照品牌方的解釋,升級(jí)是將“花唄”產(chǎn)品進(jìn)行品牌區(qū)隔,由螞蟻消費(fèi)金融提供授信額度的叫“花唄,由其他銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的叫“信用購(gòu)”,比如光大銀行信用購(gòu)就是由光大銀行提供的授信額度。?

以前的花唄授信額度,并非螞蟻消費(fèi)金融一家機(jī)構(gòu)提供,還有很多合作的銀行金融機(jī)構(gòu)也共同參與了,但體現(xiàn)得不夠明確,不利于消費(fèi)信貸的監(jiān)管工作,因此花唄必須要升級(jí)、改變,區(qū)分授信服務(wù)機(jī)構(gòu)。以后花唄就是螞蟻消費(fèi)金融的專屬品牌,至于其他銀行出資授信的,就要掛上該銀行的機(jī)構(gòu)名稱,稱為“信用購(gòu)”,不能再掛在“花唄”品牌名下了。?

然而,相比花唄內(nèi)部的更名和改組,用戶的關(guān)注點(diǎn)顯然在征信、還款等方面。下面,筆者就從征信、還款等方面,對(duì)如今的「信用購(gòu)|花唄」進(jìn)行一番梳理,希望能夠?qū)Q定繼續(xù)使用花唄的小伙伴有所幫助。? ?

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信用購(gòu)會(huì)否上征信?

對(duì)于大眾關(guān)注的征信問(wèn)題,首先明確一點(diǎn)的是不管是否升級(jí)信用購(gòu),征信都要上報(bào)的。按照國(guó)家對(duì)于征信管理的要求,只是要正規(guī)、持牌的金融機(jī)構(gòu),提供的信貸服務(wù),都是要上征信的。而正常使用花唄和信用購(gòu),不會(huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生負(fù)面影響。??

升級(jí)到信用購(gòu)之后,由于信用購(gòu)屬于銀行直接提供的服務(wù),那么就會(huì)由銀行來(lái)報(bào)送相應(yīng)的征信記錄?;▎h依舊是由提供服務(wù)的螞蟻消費(fèi)金融公司來(lái)上報(bào)征信。升級(jí)之后,對(duì)于消費(fèi)者而言,在進(jìn)行借款的時(shí)候,可以清楚的知道錢來(lái)自哪里,以后一旦進(jìn)行責(zé)任劃分的時(shí)候,也能夠準(zhǔn)確的找到對(duì)應(yīng)的負(fù)責(zé)人。? ?? ?

這里可以提醒大家的是“上報(bào)征信就等于壞征信”說(shuō)法并不正確,銀行在日常貸款審批中,會(huì)根據(jù)用戶的整體負(fù)債、現(xiàn)金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現(xiàn)了用戶的還款意愿與能力。因此,合理使用花唄、按時(shí)還款,在銀行貸款的審批中不會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響。

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借款與還款是否收到影響?

好不容易將花唄的額度提升上去,強(qiáng)制升級(jí)成「信用購(gòu)|花唄」后,會(huì)否影響到用戶額度呢?

從目前終端市場(chǎng)反應(yīng)和官方解釋可以看到,升級(jí)后,額度會(huì)分成兩部分,螞蟻消金給到的花唄額度和銀行給到的信用購(gòu)額度,從網(wǎng)友反饋的普遍情況看,兩部分額度加起來(lái)會(huì)比升級(jí)前的額度要略高一些。當(dāng)然,也不排除有些人發(fā)現(xiàn)自己借款額度變少,但總體上下浮動(dòng)額度并不會(huì)太大。只要以后正常消費(fèi),正常還款,額度都會(huì)恢復(fù)正常的。

而在升級(jí)「信用購(gòu)|花唄」后,用戶查賬還款的方式并沒(méi)有任何變化,花唄和信用購(gòu)都是通過(guò)“支付寶-我的-花唄”頁(yè)面進(jìn)入,進(jìn)行查賬、還款,還款支持提前還款、主動(dòng)還款、系統(tǒng)自動(dòng)代扣還款、最低還款、分期還款,這些都是一樣的(如圖2)。

升級(jí)之后,在賬單查詢界面,用戶“信用購(gòu)”和花唄賬戶已經(jīng)分開(kāi),除額度分開(kāi)外、查詢賬單也可以分開(kāi)查詢。在使用上除了感覺(jué)多了一個(gè)平級(jí)菜單外,并沒(méi)有太大的差異。? ?

無(wú)論是花唄還是信用購(gòu),兩款產(chǎn)品在使用上并沒(méi)有區(qū)別,但對(duì)于習(xí)慣了花唄渠道付款的用戶而言,多少還是希望以花唄金額為第一優(yōu)先,對(duì)于這部分用戶,可以在“我的-消費(fèi)偏好”設(shè)置中進(jìn)行付款優(yōu)先級(jí)的設(shè)定,而同樣可以設(shè)定的還有還款時(shí)間(如圖3)。

實(shí)際體驗(yàn)發(fā)現(xiàn),信用購(gòu)使用起來(lái)和花唄幾乎沒(méi)有差別,同樣能在網(wǎng)店和線下實(shí)體店使用;同樣有最長(zhǎng)40天的免息期,只要按時(shí)還款,就不會(huì)有任何額外的費(fèi)用;也同樣不能提取現(xiàn)金,只能用于消費(fèi)時(shí)的付款。

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能否關(guān)閉花唄、信用購(gòu)?

同關(guān)掉花唄一樣,即便是升級(jí)為「信用購(gòu)|花唄」,用戶也可以根據(jù)個(gè)人的意愿申請(qǐng)關(guān)停。? ? ?

之所以暫時(shí)無(wú)法關(guān)閉,通常是因?yàn)橛脩粲行枰犊畹捻?xiàng)目沒(méi)有結(jié)清而已。當(dāng)所有的項(xiàng)目都結(jié)清后,用戶可以根據(jù)個(gè)人需要,關(guān)閉花唄或信用購(gòu),也可以同時(shí)關(guān)閉兩者??偟膩?lái)說(shuō),強(qiáng)制升級(jí)雖然有些讓人不舒服,但從各項(xiàng)服務(wù)體驗(yàn)上看并沒(méi)有太大變化,是否使用的主動(dòng)權(quán)依舊在用戶手中。

編輯|張毅

審核|吳新

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