中新經(jīng)緯8月3日電?(李自曼 周奕航 實習生 劉雨荷子)“這是中圖網(wǎng)25年來遭遇的最具毀滅性的損失和打擊?！?日晚，備受關(guān)注的中圖網(wǎng)在微博上發(fā)文稱，如果洪水不能很快退去，預計至少80%的書(400多萬冊，三億碼洋以上)會報廢。

(資料圖片)

圖片來自中圖網(wǎng)官方微博

中圖網(wǎng)總經(jīng)理黃平2日對中新經(jīng)緯表示，目前涿州的書庫基本全軍覆沒，但具體損失還未計算出來。他前些年曾為書庫投保過相關(guān)保險，但是后續(xù)想要續(xù)保被保險公司拒絕，說相關(guān)險種已經(jīng)下架。

“此后，我曾咨詢過其他保險公司，但對方一聽說是書庫就拒絕承保，有的公司則開出了極高的保費。因此這兩年書庫就沒有再購買相關(guān)保險了?！秉S平說。

為什么給書庫投保相對困難？

圖書既怕火又怕水，承保風險高

3日上午，中新經(jīng)緯以消費者身份致電多家保險公司。 太保產(chǎn)險業(yè)務(wù)員表示，無法對書庫進行投保?！?strong>因為圖書易燃、易全損，且涉水后無法修復，所以公司對這塊業(yè)務(wù)比較謹慎。退一萬步說，即便能保，對應條件也會非常嚴格。保險公司除了調(diào)高費率外，賠償限額也會大幅收緊?！痹摌I(yè)務(wù)員說。

太保產(chǎn)險業(yè)務(wù)員稱，對于保險公司來說，書庫的營業(yè)性質(zhì)屬于倉儲類，但倉儲只是財產(chǎn)承保范圍里的一種類型，最終還是屬于財產(chǎn)險的范疇。財產(chǎn)險包括基本險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險等，保險責任都不一樣?；倦U是保障最低的，包括火災爆炸，以及空中物體墜落；如果考慮到暴風、暴雨、洪水等風險，就要上財產(chǎn)綜合險或者財產(chǎn)一切險。

平安財險業(yè)務(wù)員則表示，只能先幫忙將投保書庫的相關(guān)信息匯報給公司相關(guān)部門，能不能保成功要看后續(xù)的評估結(jié)果。

“可以先走核保流程試試，具體涉及的險種是‘財產(chǎn)綜合險’?！痹撁麡I(yè)務(wù)員補充道，公司要評估財產(chǎn)標的具體位置和相關(guān)金額，一般來說圖書、服裝、食品等財產(chǎn)標的都不太好保，沒法通過核保的政策。

關(guān)于投保困難的原因，對方解釋稱，像書籍一類的標的，既怕火又怕水。一旦著火或者發(fā)水，救援難度大，最后大概率就是報廢了。這和其他設(shè)備不同，如果是機械設(shè)備損壞，可能僅僅是外表油漆或是塑料的墊片壞了，基礎(chǔ)部分同時損壞的概率較低。

“所以，保險公司在承接易燃易爆類物品時會非常謹慎?！痹撁麡I(yè)務(wù)員表示，從結(jié)果來看，保險公司承接這類財產(chǎn)的概率并不高，最終要看核保意見。但即便是投保成功，它的費率也要比常規(guī)物品高出一些。

關(guān)于保費情況，該名業(yè)務(wù)員表示，通常情況下500萬元的普通貨物，每年保費大概在1萬元左右。但圖書一類的易燃物品不好預判，具體保費要以公司最終評估結(jié)果為準。

值得關(guān)注的是，用戶繳納保費的多少與最終的賠付額直接相關(guān)。“如果這類易燃易爆貨品發(fā)生了意外情況，保險公司會設(shè)置賠付限額。比如說發(fā)生了火災，一次事故最多賠付保費的50倍?！睒I(yè)務(wù)員說道。

當中新經(jīng)緯以消費者身份咨詢?nèi)吮Ｘ旊U時，對方業(yè)務(wù)員表示，投保書庫的相關(guān)險種是財產(chǎn)綜合險，但要同時投保圖書和廠房，且廠房投保金額不能低于圖書金額的30%。至于涉及的保費，對方稱圖書屬于高風險財產(chǎn)標的，且保費信息比較敏感，要評估倉庫位置后才能報價。

中華聯(lián)合財險相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示，可以為書庫和庫內(nèi)圖書一起提供保障，但是根據(jù)該公司目前的政策要求，存貨總價值超過總保額50%就不能投保了。投保時選擇財產(chǎn)一切險，保費計算方式是保額*費率。費率不是固定的，其中投保保額、存貨的地理位置都是影響費率的因素。投保時一般需要投保人準備投保單、投保人營業(yè)執(zhí)照、投保清單、風險調(diào)查表以及現(xiàn)場照片。賠付方面，自然災害是在理賠范圍內(nèi)的，報案之后會有查勘員進行定損，定損金額減去約定的免賠額就是最終的賠付金額。

保費要根據(jù)書庫歷史虧損紀錄等因素測算

“幾年前，想要繼續(xù)給書庫買保險，但當時保險公司開出了‘天價’，我就沒有繼續(xù)投保了?！秉S平說，在給書庫續(xù)保時遭到原保險公司拒絕后，他曾嘗試聯(lián)系其他保險公司。其中有一家公司給他介紹了一種財產(chǎn)險，也能給他的書庫和書提供保障。但同樣保額，對應的保費完全不是一個量級。

黃平?jīng)]有透露當時保費測算的具體差別。他舉例稱，同樣是1000萬保額，之前保費每年只用幾萬元，而這家保險公司卻開出每年100萬元的保費。

某全國性財險公司非車險業(yè)務(wù)部門的副總經(jīng)理張琪(化名)對中新經(jīng)緯表示，承保書庫的保險屬于倉儲類保險，目前中國絕大多數(shù)財險公司都有相關(guān)產(chǎn)品。這類保險在承保定價時，主要看倉庫本身的抗風險建筑結(jié)構(gòu)和防風險設(shè)施，以及倉庫里面的存儲貨物類型。另外，還會考慮周邊的地理環(huán)境、地勢、消防距離等。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍對中新經(jīng)緯表示，書庫面對的自然災害和意外事故比較多，風險和損失比較復雜，既包括洪水和火災等，也包括潮濕發(fā)霉蟲蛀等，還有圖書貶值和滯銷的市場風險，一旦發(fā)生洪水和火災等事故，損失巨大，管理不當則有發(fā)霉和蟲蛀的可能，貶值和滯銷造成的損失則不易估量，且容易引發(fā)道德風險(投保人縱火燒書)，所以保險公司為防虧損而逐漸提高費率，才有了今天這個局面。

張琪表示，商業(yè)保險的定價有一個風險參考因子就是歷史損失紀錄。很多書庫投保保費之所較貴，是因為業(yè)績虧損。比如今年涿州地區(qū)的書庫遭受很大損失，他們在續(xù)保時保費會根據(jù)這次的虧損以及其它歷史損失紀錄來調(diào)整。如果書庫整體的歷史損失紀錄較大的話，后續(xù)保費就會上漲。

“經(jīng)過這次的事件，后續(xù)還是會考慮購買相關(guān)保險。但是還是希望以比較合理的保費獲取相應的保險保障?！?/strong>黃平說。

面對書庫經(jīng)營者的訴求，對于保險公司來說，有哪些較好的分攤保險成本的方式？

張琪說，可以讓某一地區(qū)的所有書庫一起統(tǒng)保，擴大同質(zhì)風險的量，來降低損失概率。也可以讓多家保險公司組成共保體，一起共保，分擔損失和風險。此外，書庫本身也要建立自身的防災防損能力，這中間保險公司可以為書庫提供改善風險的建議。

王國軍表示，經(jīng)此一劫，書庫投保的積極性或會有大幅提升，對費率的心理承受能力也增強，借此機會，應該會有相關(guān)保險公司招募真正懂得書庫風險管理和圖書市場的人才，組建屬于自己的專業(yè)技術(shù)團隊，協(xié)助各類書庫把防控風險的工作做到位，同時提供物美價廉的圖書保險產(chǎn)品，開拓出自己的一片藍海。

(文中觀點僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)

中新經(jīng)緯版權(quán)所有，未經(jīng)書面授權(quán)，任何單位及個人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其它方式使用。

責任編輯：羅琨 李中元

關(guān)鍵詞：