“買大額存單也要‘配貨’？”近日，據媒體報道，有銀行營銷人員向客戶捆綁銷售大額存單，要求客戶在購買大額存單的同時配置一定比例的定期存款或理財產品。有網友吐槽：買大額存單居然買出了愛馬仕的感覺。

今年以來，存款利率持續(xù)下行，但部分中小銀行的大額存單利率仍能達到3.2%至4%，“一單難求”、額度售罄成為常態(tài)。

(資料圖片)

8月7日、8日，南都·灣財社記者以儲戶名義走訪多家銀行網點發(fā)現，目前廣州地區(qū)銀行暫無買大額存單需要“配貨”的情況。不過，部分客戶經理也表示，大額存單額度緊張，部分利率水平較高的品種甚至已經售罄。

大額存單“一單難求”的背后隱藏著銀行尤其是中小銀行壓降負債端成本的現實需要。業(yè)內人士認為，較高的存款利率無疑會增加中小銀行的負債端成本壓力。從長遠來看，中小銀行還應該從降低存款成本、提高資產端收益等多個方面提升資產負債管理的能力。

買大額存單需要“配貨”？

專家：不利于保護金融消費者的合法權益

“說是額度有限，需要搭配其他產品才有購買名額。”近期，有網友在社交平臺上發(fā)帖稱，其從一位客戶經理處獲悉，購買大額存單不僅需要從其他銀行轉入新資金，還要按比例配置其他產品。評論區(qū)有網友表示：“我們行就是1:1才給大額存單額度，不賣理財不給額度”“我們行是1:1配定期，但沒讓賣理財”。

一位網友在社交平臺發(fā)帖吐槽

據媒體報道，四川銀行成都地區(qū)某支行工作人員向記者證實了這一說法。該工作人員表示，“買20萬元的大額存單，需要配50萬元至60萬元的理財產品，或者比其利率低0.05%的定期存款。不強求配理財還是定期，看客戶選擇?！痹撔辛硪患抑泄ぷ魅藛T稱，“配售是分行要求，所有網點都一樣?！?/p>

8月8日，南都·灣財社記者致電四川銀行總行營業(yè)部，工作人員告訴記者，當前該行三年期的大額存單年化利率為3.55%，五年期的大額存單年化利率為4.05%。當記者進一步就“配貨”情況進行詢問時，對方表示：“如果有額度的話可以直接存，不需要配，但目前我行大額存單暫時沒有額度了?！?/p>

除此之外，該行營業(yè)部工作人員還向記者補充道，之后可能會放出大額存單額度，但額度可能比較緊張?！叭绻蛻粲卸嘤嗟馁Y金，除了大額存單以外，可以考慮一下其他的定期存款產品或理財產品?！?/p>

“我們會根據比例給購買大額存單的客戶搭售一年以上的定期存款，但不強制具體購買哪個產品?！焙葶y行嘉興某支行一名工作人員則告訴南都·灣財社記者，由于理財產品非常搶手，每次發(fā)售不久就能賣完，因此該行不會向客戶配售理財產品。

針對捆綁銷售大額存單的做法，招聯首席研究員董希淼在接受記者采訪時表示，出于合規(guī)問題，銀行不會有明確的相應要求，這在一定意義上是對存款自愿的妨礙?！昂线m的理財產品賣給合適的客戶，但無差別的要求配比售賣理財產品，這種做法本身就有問題。這類做法也不利于保護金融消費者的合法權益?！?/p>

實探廣州地區(qū)多家銀行：

暫無“配貨”情況，部分銀行大額存單已售罄

廣州地區(qū)情況如何？南都·灣財社記者日前以儲戶名義咨詢廣州地區(qū)多家銀行網點，多位工作人員均表示“沒聽說買大額存單需要配貨”。此外，部分銀行工作人員還表示，目前利率較高的大額存單品種已經售罄。

“我行三年期、五年期大額存單已經很久都沒有額度了，系統(tǒng)會不定時放出額度，有額度的話客戶可以直接購買。”農業(yè)銀行廣州地區(qū)某支行工作人員告訴記者。

農行APP顯示，該行三年期大額存單利率均為2.9%，起存金額包括20萬元、50萬元、100萬元和500萬元。其中，起存金額為20萬元和50萬元的大額存單僅面向特定客戶。

農業(yè)銀行APP的大額存單產品詳情頁面

民生銀行廣州某支行客戶經理也同樣表示，該行兩年期的大額存單利率為2.6%，但目前額度緊張，該期限大額存單已售罄。

不過，也有部分銀行表示，目前三年期大額存單仍有額度，不需要搶。如招商銀行廣州地區(qū)某支行客戶經理告訴記者，該行三年期大額存單利率為2.9%，20萬元起存，目前有額度可以直接辦理。

廣東華興銀行某支行工作人員表示，該行大額存單產品起存金額20萬元，三年期、五年期產品年利率分別為3.4%和3.7%，現在有額度不需要搶。該工作人員還稱，該行大額存單利率在當地屬于較高水平，有意向的儲戶可以盡快購買，否則利率可能還會下調。

有銀行特色存款利率高達4%

業(yè)內人士：可根據流動性需求選購

值得一提的是，記者在走訪中注意到，大額存單“難搶”的背景下，部分銀行還推出了特色存款產品，起投金額較大額存單產品更低，利率一般介于大額存單和普通定期存款之間甚至同期限高于大額存單利率，同樣受到銀行的熱推和儲戶的青睞。

以農業(yè)銀行推出的“‘金穗銀利多’廣東0032號”產品為例，1000元起存，三年期年利率為2.85%，較該行同期限定期存款利率高出40個基點。記者還在該行APP看到，截至發(fā)稿，這款產品的可售額度約為7.42億元。

相較于國有大行和股份行，中小銀行則更為主動營銷特色存款產品，存款利率也更具吸引力。例如廣東華興銀行推出的“新興存”產品，該產品均為1萬元起存，存期為3個月至5年不等。其中，三年期、五年期年利率分別為3.5%、3.85%，分別較同期限大額存單利率高出10個基點、15個基點。此外，該行推出的另一款“靈活盈”產品，50元起存，五年期年化利息更是高達4%。

IPG中國首席經濟學家柏文喜對媒體分析指出，特色存款產品可以被視為銀行攬儲的一種臨時產物，長期來看，根據市場情況和優(yōu)勢資源的變化，銀行可能會調整或整改。

對于如何選購特色存款和大額存單，前述華興銀行工作人員告訴記者，儲戶可以結合自己的流動性需求進行選購?！耙恍┨厣婵顣懈郊訔l件限制，比如不支持部分提前支取、不可轉讓等。如果對流動性沒什么要求、不太需要用到這筆資金的話，推薦選擇特色存款產品，畢竟門檻低利率高。”

高息“特色存款”的背后：

中小銀行負債端成本需壓降

事實上，高息“特色存款”產品的陸續(xù)推出，意味著當前銀行仍有“攬儲”意愿，然而較高的存款利率無疑會增加銀行尤其是中小銀行的負債端成本壓力。降成本和促規(guī)模如何“兩全”，仍然是中小銀行面臨的最大問題。

招聯首席研究員董希淼對南都·灣財社記者表示，從長期看，存款利率下行是必然的趨勢。在深化存款利率市場化的背景下，應繼續(xù)實施差別化政策，繼續(xù)允許中小銀行采取更有彈性的存款利率加點空間，支持中小銀行根據實際情況加大產品和服務創(chuàng)新。

與此同時，中小銀行應該適度管控負債成本。董希淼此前接受采訪時指出，本質上負債端的價格要由資產端來決定，無論是中小銀行還是大銀行都要做好資產負債的管理，讓負債的成本能夠跟資產收益匹配。目前中小銀行資產端的收益在下降，也就要求負債端的成本要進一步壓降，在此情況下，中小銀行的確要加大資產負債管理。

“中小銀行應該從多個方面來提升資產負債管理的能力。”董希淼認為，首先要逐步降低存款的成本，特別是要壓降付息率較高的部分存款。不僅僅是大額存單還有一些協定存款，這些付息率都比較高。其次，還要著力提高資產端的收益。再者，可以發(fā)展一些財務管理等中間業(yè)務，提升非利息收入。

在柏文喜看來，中小銀行還需強化存量客戶管理能力?！巴ㄟ^提供特色與優(yōu)勢資源，撬動存量客戶，并吸引新的客戶，從而增強銀行自身的凝聚力，增強客戶粘性?！?/p>

除此之外，董希淼提醒，居民一定要調整心態(tài)和預期，平衡好風險和收益來進行資產配置。如果要追求高收益，那么必須承受高風險。如果要追求穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及儲蓄國債等產品。同時，降低對投資收益的預期。

采寫：南都·灣財社記者 王文妍 王蕾娜

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