最近，100余人到浦發(fā)銀行信用卡中心所在的辦公樓前的照片，不斷地沖上熱搜。浦發(fā)銀行回應(yīng)稱，“系一業(yè)務(wù)外包公司與所屬員工之間存在勞動(dòng)糾紛所致，目前該外包公司正與員工溝通解決。“

浦發(fā)銀行信用卡中心勞資糾紛，揭開了一個(gè)銀行信用卡機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)存在卻被很多人忽視的現(xiàn)實(shí)：銀行信用卡大量外包人員的存在和這部分人的出路難題。同時(shí)，這一勞資糾紛也揭開了銀行信用卡行業(yè)的最后一塊“遮羞布“。

(資料圖片)

首先，銀行信用卡機(jī)構(gòu)的特殊性以及大量存在的外包人員導(dǎo)致銀行信用卡業(yè)務(wù)人員良莠不齊

一般人都會(huì)認(rèn)為，銀行信用卡中心人員肯定都是銀行人員，但實(shí)際上這里面有大量的外包人員，即第三方派遣制人員，更重要的是，作為客戶的我們無法真正知道哪些是銀行編制內(nèi)員工、哪些是第三方員工？

對(duì)于銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)屬于一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部門或機(jī)構(gòu)，有的銀行成立了專門的信用卡子公司，2016年開始民生銀行、中信銀行、光大銀行和浦發(fā)銀行紛紛設(shè)立信用卡子公司，多數(shù)銀行信用卡中心是獨(dú)立核算的事業(yè)部制或者準(zhǔn)事業(yè)部制。

由于銀行信用卡這種特殊的地位和身份，與銀行其他專業(yè)條線相比，銀行信用卜中心的員工就更復(fù)雜，主要分為銀行編制員工和第三方外包員工，2009年以前，外包人員主要是信用卡營銷人員和客服人員，其中主要以信用卡營銷人員為主，又分為信用卡直銷中心和營銷團(tuán)隊(duì)。2009年由于中國人民銀行關(guān)于“發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包”的指導(dǎo)意見，信用卡的業(yè)務(wù)營銷第三方人員越來越少，而更多集中在信用卡客服、信用卡分期營銷和催收等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

銀行信用卡營銷人員之所以限制第三方人員，就在于信用卡中心第三方人員素質(zhì)難以保證，一些第三方人員過度營銷以及其他信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這一次浦發(fā)銀行的信用卡中心外包人員勞資糾紛，把銀行信用卡第三方人員存在的問題暴露于公眾之下，從而讓社會(huì)更大程度地關(guān)注銀行內(nèi)部外包人員群體。

其次，浦發(fā)銀行信用卡中心外包人員的勞資糾紛，反映出銀行信用卡發(fā)展紅利的喪失遇到的尷尬

銀行信用卡人員外包長期以來大量存在，以前為什么沒有那么多的矛盾和問題？現(xiàn)在為什么矛盾越來越突出？主要的因素不是編制和體制的區(qū)別，而是因?yàn)樵谝郧般y行信用卡業(yè)務(wù)大擴(kuò)張時(shí)期，所有的矛盾和問題都被巨大的業(yè)務(wù)擴(kuò)張紅利掩蓋了，而在信用卡發(fā)展受到局限時(shí)，這一矛盾就表現(xiàn)為特別突出和激化。

我國的信用卡經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展擴(kuò)張的時(shí)期，從2015年信用卡在用發(fā)卡量4.32億張，2016年—2020年的在用發(fā)卡量分別為4.65億張、5.88億張、6.86億張、7.46億張和7.78億張；2018年3季度國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)6.59億張，比2015年一季度信用卡發(fā)卡量增長43%，人均持卡張數(shù)從2015年一季度的0.31張上升至2018年3季度的0.47張。我國信用卡授信總額自2015年的7.1萬億元上升到2020年的19.0萬億元，年度復(fù)合增長率達(dá)到21.8%。

受信用卡發(fā)展紅利的影響，各銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展超預(yù)期，有報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，中信銀行2012年至2014年期間信用卡業(yè)務(wù)的復(fù)合年增長率約為50%。浦發(fā)銀行信用卡也是如此，浦發(fā)信用卡新發(fā)卡量的爆發(fā)式增長，2015年新增發(fā)卡量為363萬張，到2017年就達(dá)到了1358 萬張，2017年浦發(fā)信用卡交易額更是暴增近80%，一舉突破萬億大關(guān)。

但是我國信用卡真的應(yīng)了那句話：花無百日紅。我國信用卡市場(chǎng)經(jīng)過20年的高速發(fā)展，高速發(fā)展的規(guī)模擴(kuò)張紅利悄悄落幕。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2022年我國信用卡和借貸合一卡總量增速由正轉(zhuǎn)負(fù)，同比下降0.28%。浦發(fā)信用卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)在2019年至2021年出現(xiàn)嚴(yán)重下滑， 2019年信用卡貸款余額同比下降2.75%，2020年信用卡流通卡數(shù)、貸款余額雙降，其中信用卡貸款余額更是下降13%。

在信用卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)特別是貸款余額下降的時(shí)候，標(biāo)志著銀行的盈利能力下降，而以前在業(yè)務(wù)行情好的時(shí)候編制人員和編制外人喘氣反差被無情的放大了，從而出現(xiàn)各種矛盾激化就成為必然結(jié)果。

根據(jù)相關(guān)報(bào)道，一名浦發(fā)銀行信用卡中心工作3年的外包用工表示，自己主要是負(fù)責(zé)營銷信用卡分期和貸款，之前高的時(shí)候月薪能到手一兩萬元。今年工資越來越低每月只有四五千元。這種編制內(nèi)外員工收入差距越來越大才是真正揭開了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展紅利喪失的“遮羞布“。

第三，浦發(fā)銀行信用卡中心外包人員的勞資糾紛，反映出銀行信用卡發(fā)展盈利模式難以持續(xù)的尷尬

在信用卡業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張期，無論是信用卡數(shù)量的快速擴(kuò)張，還是信用卡授信業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，都為信用卡中心人員提供了豐富的業(yè)務(wù)空間和非常大的利益空間。我國信用卡應(yīng)償信貸總額有近七八年保持著20.7%的年度復(fù)合增長率，自2015年的3.1萬億元上升到2020年的7.9萬億元。隨著各種信用支付方式的拓展以及我國曾經(jīng)市場(chǎng)消費(fèi)的過度火熱，信用卡授信透支以及大量以卡養(yǎng)卡的存在，信用卡使用率提高，2020年我國信用卡授信使用率為41.7%，而大量的透支規(guī)模增長和不良貸款的增長，為銀行信用卡提供了非常大的利潤來源。2018年我國銀行信用卡行業(yè)不良率為1.67%，2020年底銀行信用卡業(yè)務(wù)不良率達(dá)到2.14%，已經(jīng)高于銀行業(yè)信貸資產(chǎn)的不良貸款率。招商銀行的信用卡收入占營業(yè)收入的比例從2014年的14%提高到2020年的28%，也就是說，到2020年招商銀行的信用卡收入對(duì)整個(gè)銀行營業(yè)收入的貢獻(xiàn)已經(jīng)大于四分之一。

但在銀行信用卡收入大幅度增長的同時(shí)，銀行信用卡的盈利模式卻一起受到質(zhì)疑。銀行信用卡主要有五種收入來源，但都受到越來越大的困境和制約：

一是信用卡年費(fèi)，但現(xiàn)在多數(shù)銀行信用卡都有刷卡幾次免除年費(fèi)的做法，因此，信用卡年費(fèi)的來源幾乎枯竭，難以為繼。

二是刷卡手續(xù)費(fèi)用，現(xiàn)在由于各種掃碼支付方式的普及，各商場(chǎng)POS應(yīng)用越來越少，刷卡手續(xù)費(fèi)也越來越低。

三是銀行的分期手續(xù)費(fèi)，這是銀行信用卡近幾年最賺錢的業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行信用卡中心的外包人員主要是這部分人，但是大約15--18%的年化分期利息以及每期0.7%左右的手續(xù)費(fèi)，讓很多人對(duì)信用卡分期已經(jīng)產(chǎn)生了非常大的厭惡情緒和拒絕情緒，隨著銀行信貸利率的下降，銀都信用卡分期將越來越難。

四是銀行信用卡授信業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利息，也就是信用卡欠款所產(chǎn)生的利息和罰息，但這一方面加大了信用卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于個(gè)人征信的威懾，現(xiàn)在透支逾期的人會(huì)越來越少。

五是信用卡自身產(chǎn)生的收益，比如取現(xiàn)要收取1%左右的手續(xù)費(fèi)，還有萬分之五的利息；最低還款以后也要收取萬分之五的日利息。但現(xiàn)在信用卡提現(xiàn)的越來越少，最低還款也面臨著信用卡持有人難以接受的困境。

因此，銀行信用卡在失去發(fā)卡量的規(guī)模擴(kuò)張、信用卡業(yè)務(wù)時(shí)的大規(guī)模擴(kuò)張以后，銀行信用卡盈利模式的問題就突出地表現(xiàn)和反映出來，大量的外包人員在收入減少的大背景下，編制矛盾就會(huì)集中爆發(fā)。

浦發(fā)銀行信用卡外包人員的勞資糾紛，其實(shí)是我國信用卡目前發(fā)展階段的矛盾集中反映，這也預(yù)示著我國的信用卡市場(chǎng)轉(zhuǎn)型成為必然，而新的盈利模式的確立以及建立更友好型的盈利模式對(duì)信用卡未來的發(fā)展至關(guān)重要。（麒鑒）

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